美国高等教育助学贷款体系研究

　　众所周知，美国作为发达国家拥有金字塔最顶端的高等教育系统，培养了大批的人才，而作为使整个高等教育系统正常的运转的高校助学贷款制度，无疑在其中扮演了不可或缺的角色。本文拟就学生申请助学贷款、助学贷款类别、联邦助学贷款系统以及对于贷款回收的风险防范机制等几大方面着手，深入了解美国高校助学贷款体系。我国的国家助学贷款制度从1999年实施到现在也即将到了一个还款高峰期，虽然还没有具体的统计数据，但就现实情况看来不容乐观。因此，美国联邦助学贷款的研究对于我国的助学贷款制度也有重要的启示。

　　一、美国教育机构

　　美国教育系统由初等教育和高等教育组成，且初、高等教育机构又有公、私立之分。美国高等教育系统得以快速发展，联邦助学贷款起到了至关重要的作用。所以，美国联邦助学贷款后在1965年《高等教育法》的基础上扩展而成“担保学生贷款计划”(简称GLS)。[2]

　　二、美国教育支出

　　美国政府对于高等教育经费的投入其实也占了财政支出中一定的比例。截至到2011年，总体教育经费的支出达1153，000百万，其中高等教育的投入达471，000百万，整个国家的GDP达14498.90亿元。

　　1970-2010年间，美国联邦政府对高等教育经费的投入整体呈增长趋势，增长了190.2%，在总教育经费中的比重也增加了近10个百分点。教育经费的投入，对高等教育的发展产生了最为直接的作用，推动了整个高等教育系统的发展。

　　但目前看来，高等教育的收费涨幅却是远远大于经费投入的，根据Sallie Mae的调查数据，2012-2013学年，美国大学生平均花费大约是21178美元。过去10几年，美国大学学费连年大涨，扣除物价涨幅以后，私立大学平均每年涨2.4%，公立大学每年平均涨幅近6%。[3]现在美国已经有151所大学的学杂费和住宿费一年超过5万美元，3年前还只有58所，而教师的数量与班级规模和教育的质量相关。员工的薪水通常能占到大学总支出的三分之一以上。越是雇佣知名教授多的名校，这项开支更大。

　　据报道，目前至少22%地美国人在上大学期间使用了国家助学贷款。截至到2004年，美国的助学贷款总额为474亿美元，接受贷款的学生总数为570万人。其中，由联邦政府担保的助学贷款额约为所有学生助学贷款总额的五分之四。由此可见，在经历了近50多年曲折的发展历程之后，美国联邦助学贷款制度日趋完善。

　　三、联邦助学贷款类别

　　(一) 联邦帕金斯贷款。联邦帕金斯贷款由政府资助，学校是贷款机构，5% 的利率在学校学习期间是由政府补贴，还款期限为10 年分期还款，还款额每月不少于50 美元，毕业后有9 个月的宽限期。

　　( 二) 联邦家庭教育贷款。联邦家庭教育贷款包括： 联邦斯坦福贷款、联邦父母贷款和联邦合并贷款三种。其最大特点是贷款人为私人金融机构，包括银行、信用合作社等。联邦斯坦福贷款是美国最大也是最重要的学生贷款项目，贷款对象是缺乏经济条件，需要经济补助的学生。

　　(三) 联邦直接贷款。联邦直接学生贷款包括： 直接斯坦福德贷款、直接父母贷款和直接合并贷款三种。联邦直接贷款与联邦斯坦福贷款两者之间最大的差异就是联邦直接贷款是通过联邦政府，由联邦政府向学生或学生的监护人直接发放贷款。[4]

　　四、联邦政府在大学生资助制度中的核心地位

　　在美国，虽然对高校尤其是公立高校进行财政资助是州政府的责任截至2008年，联邦政府提供的大学生资助在全日制学生中占到了资助总量的 63%，在非全日制学生中则占到了89%。以2007-2008年美国统计年鉴为例，非全日制全国各类大学生资助总量占比为56.9%，其中联邦政府的资助总额约为39.3%，而全日制学生资助总量占比为80.3%，其中联邦政府的资助总量约为64.3%。远远高于州政府和非联邦政府机构对大学生资助的金额数量，联邦政府无可争议地承担了大学生资助的主要责任。

　　五、贷款回收风险防范机制

　　美国联邦助学贷款还款率情况正在逐年恶化，且其中我们看到一个不能理解的现象，那就是少于2年的培训学校违约率居然高达2007年的 10.8%、2008年的12.2%以及2009年的13.6%和2010年的11.8%。按道理说，社区大学通常讲授的内容应该更加专业化，学生毕业后专业也是对口的，应该是很容易找到工作的，可是这个群体的还款违约率却是最高的。同时我们还发现，不管是公立还是私立院校都是学习年限越短，助学贷款的还款违约率就越高。关于这一点，从人力资源成本的角度来讲是容易理解的，因为学习年限越长，所掌握的专业知识和技巧就越高，就业率以及薪酬相应就越高，还款违约率也就低了。

　　六、总结

　　本研究中，笔者通过美国统计年鉴等一系列的数据和资料，客观分析和探究了美国联邦助学贷款的模式，不难看出虽说美国助学贷款模式的确存在其不足和缺陷，但总体而言，不管是从政策制定还是实施流程都是代表了世界先进水平。而我国助学贷款制度从实施到现在实践尚短，还没到第一个还款期，由于经验不足，预计还款状况不一定会很理想，然而我们是否能从美国联邦助学贷款制度中得到指导性方向呢?我国的助学贷款发放主要是依靠银行系统的竞标。需要首先明确的是，我国助学贷款制度应该主要有哪些方面的改革、而这些方面又应该先做什么后做什么，以及这些改革具体应该怎么做。所谓他山之石可以攻玉，我们需要借鉴美国联邦政府的一切有益举措，旨在完善我国的助学贷款制度，同时使其做大限度的使学生受益。

　　作者：潘雪 来源：亚太教育 2016年1期