浅析新经济时代金融业面临的挑战与对策

论文摘要：从分析新经济的内涵和新经济的本质特征入手，就新经济时代对社会经济和社会金融业形成的冲击和带来的严峻挑战进行了深入、细微的剖解，并在此基础上针对社会金融业的发展对策问题进行了探讨研究，提出了加快金融创新、优良信贷管理、发展电子商务、加强网上金融业务、发展资本市场的垒新思路，具有较强的宏观战略指导意义。
　　论文关键词：新经济；挑战；金融业；对策
　　0引言
　　社会是历史和现实的啮合，既有历史的影子，又是现实的折射。对于历史，人们在回味总结中更多的是汲取，对于现实，人们在感知实践中更多地是品味，对于未来，人们则更多地是基于对历史的汲取和对现实的品味，而理性地推测和分析、把握21世纪，是知识经济的时代，这已是不争的事实。然而，对于知识经济的定义，却有着不同角度、不同研究视野的解释和陈述：“后工业社会”、“信息经济社会”、“高技术经济社会”、“新经济社会”等等，不一而足。同样，现行的金融经济学也受着新的经济事实的挑战和冲击，呼唤新经济时代新理论研究的衍生，以解释现实，预测未来，递解可持续发展的描绘曲线。
　　对于“新经济社会”和新经济的阐释，最早是美国《商业周刊}1996年12月30日发表的一组文章所提出。文章指出，“新经济”是以信息革命和全球化大市场为基础的经济。1997年l1月17日，《商业周刊》重申在美国确实存在“新经济”，并指出：“新经济”概念并不意味着通货膨胀的消亡和永远不会再出现衰退，也并不意味着经济周期已经不再存在。对于“新经济”来说，它同传统经济的主要区别在于产业结构的进一步高级化和软化，经济增长的主要动力表现为高技术产业特别是信息技术和信息产业。wWw.lw881.com
　　而新经济条件下以信息技术为主的技术革命带来了全新的高增长、低失业、低通胀的经济发展态势。如果注意一下近30年来国民经济生产总值一直居世界首位的美国，其从事体力劳动的工人的比例已由30年前的33%减少到1%7，再过10年将降到12%，到2020年可能不到2美国的信息产业占国内生产总值(gdp)的比例，从1977年的4．2%上升到1997年的8．2%，而信息产业对经济净增长的贡献率在过去5年中超过了25%，1997年更是达到47%。科学技术对经济增长的贡献率从20世纪初的20左右，到70年代、80年代的60%～70%，90年代后更是提高到了90%。诚如托夫勒《创造一个新的文明》中所说，“人类正面临巨大的飞跃。它正面临着有史以来最深刻的社会巨变和创造性地重建”，一个“以信息为中心”的新经济正在悄然取代“以产值为中心”的传统经济。
　　1新经济时代及其基本特征
　　经济是人类社会所特有的现象。而作为一种社会现象，新经济首先表现为经济运行的新形态就西方发达国家来说，虽然基本上已经陆续完成了工业化过程，但客观地说，真正进入新经济的目前还只有美国，因为只有美国的经济运行状况明显表现出了与传统经济状况下不同的特点。美国自20世纪9o年代初、中期以来所表现出的持续多年的高增长、低通胀、低失业率的状况，已使经济学长期以来描述失业率和通胀率反向关系的“菲利浦斯曲线”不再适用，而　　　　　　　　　这种经济运行新状况的出现正是新经济的最初涵义。
　　新经济以新兴产业为支柱。新经济出现之时，正是以信息网络技术为代表的高新技术产业迅速发展的时期，因此新经济与信息技术、互联网络的高速发展及高科技企业股票的飙升紧密相交织，它的出现确实是以象it产业这样一些新兴产业的成长壮大为基础的，这些产业构成了新经济的支柱。但是需要指出，新兴产业并不等同于新经济，虽然新兴产业的发展能使国民经济结构和经济运行状态发生根本变化，但这并不意味着已经进入了新经济时代。当前资本市场出现的从新经济角度对新兴产业的追捧，只是表明投资者对这些产业前景的认同和良好期待。
　　新经济大大降低了对自然资源的依赖。自1999年3月以来，国际油价持续上扬，近日原油价格已升至10年来最高点。面对高油价，虽然欧美国家叫得最凶，但真正受到冲击的乃是发展中国家，其承受能力如何，从一个侧面反映出了各国经济发展水平的差异。以美国为例，其经济自1972年以来已增长了130，而石油消费量仅增长了16%，这与美国新兴产业的崛起和新经济的出现是密不可分的。实际上，以网络、信息和高新技术为主要内容的新经济，其发展已摆脱了大规横开发利用自然资源的传统模式，而更加关注利用业已存在的信息资源和提高资源配置效率，大大降低了对自然资源的依赖程度。
　　新经济的根本是提高资源配置效率。从根本上说，经济学是研究稀缺资源配置问题。在不同的历史发展阶段，劳动力、土地和资本等都曾被当作是最稀缺的资源。随着经济的发展和人们对外部世界认知程度的不断加深，人们日益认识到了可持续发展的重要性，同时对提高资源配置效率的要求也越来越高而以网络、信息和高新技术为象征的新经济之所成为人们关注的焦点，其根本原因就在于人们对新经济提高资源配置效率的认同以及对这一前景有美好的期待。我们说，社会经济结构在向新经济迈进的过程，也就是资源配置效率不断提高的过程。
　　综上所述，我们概括新经济时代，其主要表现为以下基本特征。
　　(1)以科学技术和知识为核心资源。新经济区别于传统经济之处就是科学技术和知识在经济发展中起决定性作用。在经济发展中，占主导地位的资源和生产要素，不再单纯是资本、土地或一般劳动力，而是知识——先进的科技、管理方法和有价值的信息。那种传统的劳动密集型模式和规模效应已无法拉动经济跃上更高的层次。知识密集性产业将取代劳动密集而成为带动经挤增长的龙头。在这种状态下，人的作用比历史上任何经济时期都重要，可以说新经济就是人的经济，“以人为本”的人本主义经营思想在新经济时代将大有用武之地，对以服务为主的金融业来说更是如此
　　(2)新经济强调经济效率而不是单纯追求产值，首次实现了经济可持续发展和效益递增的人类社会发展目标。从国内外的实践来看，单纯的产值已不能带来直接的利润，而充分利用信息技术，可减少不必要的中间环节，避免迂回运输和无效劳动等，在产值不一定增加的情况下经济效益却可以有大的增长。这就是科技对经济的贡献，这就是新经济秩序所产生的巨大威力。
　　(3)知识经济推动着现代企业的不断剖新。信息资源形成了企业新的财富观。经济效益的提高主要靠技术创新、靠有知识产权的技术、靠把科技成果转化为生产力，而不是靠简单地增加投资扩大生产规横来获得传统工业经济已经把有形资源发挥到极限，新的经济增长点来自于无形资源。由于计算机技术和网络技术的大规模应用，使我们找到了开发无形资源的运用空间。
　　(4)整体上呈现全球性特征。新经济的全球性首先表现为利用计算机网络，企业的市场经营恬动可以延伸到地球的任何角落，地理距离所造成的空间障碍已不复存在。任何一个企业通过计算机网络都可以与任何能够使用计算机网络的消费者取得实时联系，并按照顾客的要求向其提供产品，这种远距离联系所耗费的时间与成本是微乎其镦的。企业经济活动空间的扩大使企业能够在全球从事营销恬动，这与以市场的分割为基本活动范围的工业经济形成了强烈的对比。这就是美国提出“网络新政”的缘由。新经济的全球性将形成新的经济格局和“游戏规则”，它将使国民经济的概念越来越模糊。
　　(5)经济呈现两极分化。一方面，企业之间通过“大兼并”扩充实力，互补优劣，以争取尽可能大的获取信息和科技的空间，而强有力的资产实力是扩展科技空间的有力保证。另一方面，大量中小企业掌握最新的技术，将充满活力。由于网络的存在，中小企业可以避开来自流通渠道与大企业比较的劣势，和大企业在一个起跑线上进行竞争，取得较大的获利空间，成为经济中最活跃、增长最快的因子。
　　2新经济对社会经济、金融的挑战
　　新经济时代的来临和新经济形态的兴起，必将对现有社会经济、金融的发展和运作经营理念的改变带来重大的影响。
　　2．1知识产业将成为主导产业
　　知识产业将蓬勃发展而取代传统的制造业，知识产业中处在核心地位的计算机及其软件、信息、无形资产(专利、商标等)、咨询业以及新科技、人才和社会资源的开发等将在经济活动中起到越来越重要的作用。
　　2．2新经济大大缩短企业生产周期
　　由于采用了新技术、新的价值实现途径，企业的生产周期、营销周期将大大缩短，并由此形成教益和优势。
　　2．3知识经济使产业呈现轻型化和“软化”趋势
　　知识经济使产业结构由制造业向服务业倾斜，预计到2001年后，美国、西欧和日本的服务业比重将分别达到各国国民生产总值的82、75%和73%。21世纪初，全球服务业将占世界产出的60%以上。
　　2．4新经济加速经济、金融全球化发展的进程
　　随着网络的不断延伸及知识跨越国界，知识经济向全球化方向发展。信息化将为经济、金融全球化提供生产力的基础，它使时间缩短，空间变窄，地球变小，目前，以电子信息网络技术为核心的高新技术成为市场全球化的动力，全世界跨国公司年产值已相当于世界总产出的50%，相当于国际技术转让经济总额的70%。而今，日臻完善的信息通信网络，正在悄然改变着整个人类的社会生活，这也将使任何一国的经济不可避免地被卷人世界市场。
　　2．5新经济将促进21世纪金融业发生重大的变革
　　未来学家们预计，自2020年至2050年，金融业面对的将是“无形的顾客”，消费者使用的是“无形的货币(电子货币)”，银行将变为“无人银行”。“无人银行”已不是遥远的梦想，在p8dcr亚太金融研讨会上，由ncr与挪威联台银行首创一种名为“nor”的无人分行，挪威当时已有140多家投入运营，到1999年夏天已增加至350家，全面取代现有的分行。据该行介绍，从1995年开始采用无人分行后，该行雇员已减少15～20，人力和纸张成本大幅度降低。由于提高了服务速度和大大延长了营业时间，这种银行受到年轻人的普遍欢迎，同期该行的市场占有率上升了70%。联结“无形顾客和“无人银行”的媒介是功能日益完善的智能卡。智能卡的发展已经可以用来满足信用、贷记、储值、支付、转账等几乎所有传统银行的服务功能。计算机、互联网络、无绳电话等新技术将给金融业带来革命性变化，使金融业的变革步伐大大加快，极大地拓宽了银行与客户的交流渠道，并对金融业的经营产生深远影响。新经济条件下，金融业经营也应符合新经济时代的经济运行规律。新经济时代的到来是不以人的意志而转移的。因此，如何适应并很快利用这一机遇是金融业需要面对的现实。
　　人才因素摆到了首位。人才对金融业至关重要，在新经济时代人才问题成了什么样的“人”才是“才的问题。新经济时代下人才不仅应具有一般基础知识和金融业务知识，还应该对科技的最新动态有所了解，能够及时跟踪最新科技，并在实际工作中加以运用。只有用科技知识武装起来的金融工作者，才能在日新月异的新经济时代做出准确的经营判断。
　　科学技术运用的速率影响银行的生死存亡。金融业也是经济领域的一个经营单位，和其他经营企业一样，在新经济的“生态环境”中能否迅速运用新科技抢占制高点十分重要。网络技术的日益成熟，电子商务的不断推广，金融银行如何应对?科学技术的转化时间越来越快，一些技术昨天还在实验室，也许明天就可以转化成商品。我国网络虽然还不发达，但需求已十分旺盛，普及的速度一定不会幔于原来计算机的普及。商业银行在网络时代如何提供合适的金融产品是一个迫切需要解决的问题。
　　金融业的经营风险增大。处于现在这种由传统经济向新经济转换的时期，企业面临着极大的市场风险：如何跟上技术进步的步伐，如何选准市场切人点，如何采用高新技术等等。一着棋错全盘皆墨。新经济对企业是机遇也是考验。而对于金融业来说，企业的经营风险增大，金融的信贷风险也就相应增大。企业投资的技术也许血本无归，企业经营的成熟商品也许很快被市场淘汰，新的金融产品如何打开市场被客户接受等新的问题和新的课题需要解决。

　　3金融业的对策思考
　　3．1采用新技术，开拓新产品，加快金融创新
　　当今科技已经发展到了一个新的水平，新的金融产品层出不穷，金融业要善于选择不断运用。从目前来看，无人银行技术已较成熟，网上银行已有雏形，主要是应用的时机和运用的深度还没有掌握好，与之相配套的信用卡也没有推广开另外，在技术条件支持下，还应积极发展各金融衍生工具的开发和应用。
　　
　　3．2在信贷支持上要发现具有先进技术和优良管理的公司，给予支持，从而获得最大利益
　　任何一家企业，如果不能不断更新产品技术，就不可能有长期的发展。要注重分析企业的科技实力和应用科技的力度，以此判断企业的长期前途。
　　3．3大力支持中小企业的发展
　　中小企业在新经济时代有很多的机会和很大的创利空间，不应被忽视。同时这些中小企业一般又有很浓厚的新经济色彩，它们投入小，创利高，风险大，需要的金融服务和传统企业不同。它们不需要太多的信贷资金扶持(它们需要的风险资金不是商业银行可以提供的)，但需要金融机构提供信息、电子结算、融资渠道等等。重视这些新型企业，就要重视这些企业新的需要。
　　3．4注重人力资源开发和管理
　　银行的竞争归根到底是人才的竞争、“智力资本”的竞争。我国国有商业银行要想在未来知识经济竞争中取胜，必须要从现在起加大对“智力资本”的投资，广泛吸纳多门类的高智力金融人才，并给以优厚的待遇，使其能安心地为参予金融业竞争贡献自己的智慧。
　　3．5发展网上银行业务，支持发展电子商务
　　所谓电子商务(e—commerce)，是指采用计算机网络(尤其是互联网)技术实现电子化信息交流和数据交换，进而完成整个交易活动的一种全新的经济形式。完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段，分别表现为信息流、资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段一环扣一环，犹如一个链条，资金支付在这个链条中起着承上启下的作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以为继。在这三个阶段中商情沟通、资金支付两个阶段都可以在互联网等计算机网络上完成，后者就是基于电子化支付手段的阚上支付。我国商业银行在电子商务发展中必然起到不可替代的作用。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和浦东发展银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到了我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国的电子商务发展注入了活力、开辟了道路。按照现有的技术水平，一个网上银行可以允许5万个客户同时办理业务。这不仅能够消除以往客户在银行营业大厅里排队等待办业务的现象，而且必将对我国商业银行的发展产生深远的影响。
　　3．6加强网上银行业务的安全性管理
　　互联网诞生以后不久，人们就已开始利用互联网开展电子商务活动，但因银行没能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍不得不采用老办法(所谓。网上订购，网下支付”)，网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。实际上，真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须确保信息的安全，打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点。安全性包括如下三个方面的要求：(1)信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息。(2)信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换。(3)信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。
　　3．7大力发展资本市场
　　随着市场经济体制的逐步完善，市场化程度的高，我国必须着眼于长远，建立有利于新兴产业和新兴企业出现和成长的载体，核心是风险投资和规范的二版市场的建立，从而形成风险投资投资高新技术项目，为高科技企业的创立提供资本支持；高新技术企业能够在二版市场获得发展壮大所需要的资本；风险投资从二版市场顺利退出并开始进行新的资活动这样一种良性循环机制。新兴产业的出现，要相当的资本支持．我国的二版市场应进一步规范完善。
　　3．8加快推进国有银行内部机构管理机制的改革
　　一是必须充实和加强对国际经济、国际金融业展的研究机构和研究力量，使之成为银行领导进竞争决策的智囊团和参谋机构。二是以能否盈利为唯一标准，加速推进分支机构存废的改革；同时，借鉴国际上商业银行内部组织形式的经验，我国国商业银行内部组织形式也要由目前支持型组织向企业家型组织(采用利润中心方法，把组织分解成为个个利润中心，管理职责也层层分解到各个利润中心，使组织中各个部门作出的决策对市场有更大的影响力)与协作型组织相融合，为银行竞争提供强力的组织形式和手段。