农行“三农”业务发展及风险预防探讨

摘　要：近些年来，党中央、国务院充分认识到如果不尽快的提高我国城乡人民生活水平质量就没有物质来源作为支撑这一问题的严重性。因此，对农业银行提出了“面向三农，服务城乡”的具体市场定位，同时也对农行提出了具体要求，大力支持“三农”发展。

关键词：农业银行；三农业务；发展；风险；预防

我国的农业银行属于国有的商业银行，而农业银行服务“三农”的具体要求是：风险可控、服务到位以及发展持续[1]。这对农业银行确立“面向三农”的市场定位具有非常重要的现实意义。
　　1、“三农”业务风险的原因和特点
　　信用风险的原因一般有：①企业经营决策的失误。如今，面对激烈的竞争市场，企业的经营决策一旦出现失误，将会给企业带来严重的经济亏损，从而导致现金流不充分。不仅担保能力会出现不足，而且还会给还款带来一定的问题。然而，一旦贷款不能够到期归还，将会形成信用风险；②道德因素。因为在一部分的中小客户当中的管理人员和主要股东的素质较差，如：套取银行贷款转嫁企业、提供虚假的财务报表等等，使银行的经营产生风险；③企业财务风险。因为中小企业的资金渠道相对来说比较单一，因此资金运行的风险和融资的难度也较大，从而给企业的资金链断裂也引发了相应的信用风险；④信用环境因素。我国的征信管理体系和社会信用体系目前还没有完全的形成，多层次的信用担保机制还没有完全的建立，所以企业由一开始的经营风险转变为银行信用风险。
　　目前，从农行自身的角度来看，其“三农”的主要业务风险有：操作风险、信用风险、法律风险以及流动性风险等等。主要特点有：
　　1.1 信贷业务运作层次较低，管理难度大。
　　为了能够有效的提高办贷效率，使农行增加了“三农”信贷投放。然而，农行按照短流程、地平台以及高效率的目标要求，在信贷的审批和评级以及产品等方面均有创新的趋势，从而使银行的信贷业务经营管理责任下移，这对信贷风险管理是一种严峻的挑战。
　　1.2 信贷业务成本高
　　由于“三农”客户的信贷金额较小、时间也比较仓促且期限较短的特点，给人力资源提供了较多的占用时间资源和网点资源。因此，不难看出“三农”业务所需要较多的资本投入来进行支承，而且其运行成本也都要高于信贷的业务。
　　1.3 信贷业务担保能力弱
　　“三农”客户的特点有：小、散、弱等，且还款来源不足等，使信贷业务的有效低压担保效率也较低，抵押物处理的难度也在不断地增大。第三方的担保能力较弱，还款难以实现。
　　2、农行“三农”长效发展的机制和风险预防机制
　　2.1 政策保证“三农”贷款发放
　　审慎调查、态度积极、跟踪经营以及大胆试行是对“三农”信贷政策的指导原则。房地产作为担保的基础上，把个人信贷业务的担保方式和中小企业的县域都进行拓宽[2]。并且还要以大宗农副产品和农机具以及采矿权等等符合条件的所有动产作为抵押担保，从而对“公务员、农村”、“公司、农户”以及“多户联保”的担保管理模式进行建立，对“农民专业合作社、农户”的带宽模式进行建立。高度支持并且发展担保基金担保机构和融资担保机构，并且以他们为中介进行发放贷款。然而，还可以在小企业和经济集群带等一些发达地区推出一部分标准厂房，并且实施按揭贷款的方式。按照商业化的原则对小额贷款公司和信用社进行资金的批发，创建适合农村发展的多品种业务。
　　目前，我国的农村真正发生着天翻地覆的变化，颁证、土地确权以及登记工作也都在不断的进行着。且土地承包制度也在不断的完善之中，这都为加快“三农”的步伐提供管理良好的机遇。然而，在此基础上适当的对农村人民进行金融法规教育，提高农村人民的诚心水平。
　　2.2 政策确定向“三农”倾斜
　　目前，党中央、国务院已经把对“三农”的加强工作作为今后工作的重点。因此，也将陆陆续续的推出一些信贷资金和活动政策。然而，保证“三农”足够信贷资金的方法是：政府负责拨扶贫资金；政策增拨“三农”贷款基金以及人民银行总行增加支农低息信贷资金等等。然而，针对这些信贷资金要有一定的政策制度进行约束，保证只能增加，不能减少。如：农业银行在针对回报率少的问题要向基层回报具体的原因；银监会在对农行的资本充足率进行考核的时候要对资金的运用量进行考核等等。总而言之，要把“三农”提供信贷资金的制度方面制度出严格的制度，同时还要制定出比其他银行相对宽松的政策。
　　2.3 追责台账
　　当贷款催收以后并且经过组织确认以后的，要从主责和从责当中扣罚金额。还要记录借款借据当中的不良金额以及要素，追责以后，其相关责任人不得收回不良贷款记录以及所扣罚的金额反还记录[3]。然而，贷款管理责任制是关于到金融企业效益的，因此在日常的操作工作当中一定要配备一名或者几名专业的管理人员来负责罚金收缴以及报表汇总等工作。
　　2.4 严明责任
　　制定出相应的制度和办法，对业务部门负责人和领导以及经办人员等等各级领导进行明确的责任规制，此外，在责任制定的时候要为贷款环节以及贷款质量奠定良好的基础。
　　2.5 免责
　　控制银行内部管理风险，是一项长期而又复杂的任务。因为目前在农行既有事业性质和商业性质的金融体制下，在市场经济的初期，当“三农”处在弱质产业的环境下，一旦放松风险控制将会给银行的社会效益和银行效益带来一定的丧失[4]。因此，在对责任追究的时候要根据实际情况，宽严得当，结合实际，把握好度。
　　3、总结
　　总而言之，在“三农”信贷业务发展的时至今日，我们应该高度的保持实事求是和与时俱进，以积极的态度去应对“三农”信贷业务的调整和规划，结合实际需求，促进“三农”信贷业务的良好发展。
　　参考文献：
　　[1]马征，钟建权，秦宗熹，徐少义，张镇中，林少男.农行大力发展小额信贷促进新农村建设[J]商业经济2009，12(6)：1240-1242.
　　[2]何广文，伍成基，魏江宁，余明刚，夏永祥，张庆忠.中国农业银行研究室课题组．提升金融服务层次助推现代农业发展[J]农村金融研究2010，14（9）：1118～1122.
　　[3]李艳，卜庆君，王瑞雪.浅谈解决好“三农”问题的重要意义及基本思路[J]山东农业(农村经济版)2009,（8）：2218～2219.
　　[4]李凯，陶乾坤，程相宜，李静立，吕向东，杜王坤.传统农业县农业银行"面向三农"行为研究[J]金融经济（理论版）2010(2)：2140-2142.