商业银行金融业务发展现状及创新对策研究

摘　要：所谓金融创新主要是指金融行业以传统经营方式及管理模式为基础，从金融机构、金融工具、金融服务技术、金融方式以及金融市场的组织形式等方面进行改革发展及创新活动。金融创新的根本目的是推动金融行业的整体发展，在对金融机构现有资源进行优化配置、提高金融效率的同时，逐步推动金融机构现有市场竞争力的全面提升。目前，随着大量外资银行、财团以及金融机构等新鲜血液的注入，使我国金融市场的竞争也呈现出日益激烈的景象。如此环境下，商业银行想要在激烈的市场竞争中脱颖而出，不断进行金融创新则是提升自身竞争力的有效手段之一。因而，本文将主要围绕我国商业银行金融业务创新及发展问题进行相应探究。

关键词：商业银行；金融机构；金融业务；必要性；现状；对策
　　依据我国《商业银行金融创新指引》的相关规定来看，商业银行的金融创新是为了适应我国经济领域发展的要求，通过采取新方法、引用新技术、构建新组织或者是开辟新市场等方式，在银行战略决策、人员准备、机构设置、制度安排、业务流程以及管理模式等方面进行新的调整，进而使商业银行风险管理水平、产品服务质量以及服务方式等得到进一步的优化与完善。金融创新主要由业务创新和制度创新两部分组成。从业务创新角度上来看，我国商业银行金融业务创新的必要性是怎样的？发展现状如何？对商业银行而言，我们又该采取哪些方法及对策推动金融业务的创新发展呢？以下主要从这几个方面对我国商业银行金融业务创新及发展进行简单的分析与研究。
一、商业银行金融业务创新的必要性分析
　　我国商业银行金融业务创新的必要性主要表现在四个方面：
（一）经济全球化发展的要求
　　随着经济全球化的不断深入与发展，社会生产和贸易自由化带动了全球经济快速发展，资本在国际间的流动速度和流动规模也在不断膨胀，要满足经济全球化对于资金链的基本需求，为经济全球化业务提供同步的金融服务，商业银行传统金融业务模式以及服务水平是远远不够的。为了应对经济全球化带来的机遇与挑战，适应全球资本市场对于资本流动的要求，我国商业银行必须对金融业务进行相应的创新与改革；与此同时，从商业银行现有的金融业务传送渠道来看，推动银行内部金融衍生工具不断创新与发展也是其适应全球金融市场发展的必要手段。
（二）金融体制改革的基本要求
　　不可否认，在我国市场经济不断发展、经济全球化水平不断提高的影响下，我国商业银行所处金融市场的整体环境也已经发生巨大转变，具有绝对竞争优势的外资银行不断入驻，直接与国内银行展开全方位竞争。虽然目前在华的外资银行仅有300余家，其中4家国内首批的已经改制成为法人银行的外资银行在我国的网点分布也只有100多家，而这些外资银行在贷款业务上跟国内商业银行一样，都需要接受75%的存贷比上限监督，而在外资银行存贷比普遍高于100%的现实条件下，虽然短期内不足以对国内金融机构造成实质性的威胁，但随着更多外资金融机构入驻及改制之后，国内商业银行所面临的竞争压力将不断扩大；与此同时，随着国内金融市场中买方市场的逐步定型，使国有商业银行原有的垄断地位被动摇，股份制商业银行以及其他非银行性质的金融机构也都为了争夺市场份额而竭尽全力。这使得国内金融市场的竞争愈演愈烈，加强金融业务创新已经成为商业银行提升自身市场竞争力的必要手段。
（三）银行资产结构及资源配置的要求
　　随着市场环境的不断变化，我国商业银行的经营与管理已经得到了逐步的调整与改善，但从其金融业务的基本类型来看，还是停留在较为传统的业务经营上，缺少对于各种表外业务的研究与开发，银行贷款种类与服务对象都是特定的，资产结构以及风险的类型也较为单一，融资成本也可以说是居高不下，这在很大程度上降低了银行资本积累能力和盈利能力。依照上半年我国上市银行的测算，未来6个月，14家上市银行将缴存的储备金高达6958亿，约为我国所有商业银行缴存额的8成；而原五大国有银行当中，中行需缴存准备金1014亿元，建行850亿元，交行768亿元，农行532亿元，工行1028亿元。其中，交行保证金存款占比超过10%，工行、农行和建行三家银行保证金占比均低于5%。所以，要对银行资产结构和资源配置问题进行相应调整，商业银行就必须突破现有的金融业务范畴，加强对新业务的研究与开发。
（四）社会性大众投资需求多样化的发展要求
　　目前，我国金融市场中，商业银行多元化服务渠道不断拓展，社会投资有更多的机会去选择一些前所未有的金融产品，在自主选择空间不断扩大的前提下，社会性大众投资也依照自身的需求，提出各种新的要求。而基于客户资源的有限性，不同商业银行要争夺到更多的客户资源，满足不断增加的社会性大众投资的需求，加强对金融业务的创新，研发并创造出更多可以满足客户要求的新型金融业务产品已经成为商业银行实现自身发展的必然选择。
二、商业银行金融业务创新的发展现状
（一）商业银行金融业务创新的基本现状
　　对商业银行而言，金融业务创新是将满足不同客户需求作为基本导向，以更高技术水平的服务和产品为基础，在维持并保护现有市场的前提下，不断开发并拓展新市场，推出更多个性化、拥有一定知识产权的金融产品，通过差异性服务方式，来满足不同客户多样化的金融需求。
　　但目前我国商业银行金融业务创新的产品类型相对较少，现有的理财、基金、信用卡、电子银行等都属于相对传统的金融业务种类，而对于各种衍生品创新也只是停留在初始阶段；所有创新行为都是将模仿吸纳作为主要手段，金融业务创新层次相对较低；很多商业银行金融业务创新忽略了与各种新兴交易模式的结合。这也直接造成我国商业银行金融业务创新的困难，金融业务创新因各种局限因素的影响而存在一定的缺陷和不足。
（二）商业银行金融业务创新存在的不足
　　1．金融业务创新缺乏自主性。加入世贸组织之后，尽管在日益激烈的市场竞争环境中，我国多数商业银行都努力地对其金融业务进行创新，但由于商业银行所有业务创新都需要以满足政府部门和监管当局的阶段性发展安排为前提，所以，其金融业务创新的积极性和整体效率都受到一定影响。这种政府制度的供给限制，使商业银行金融业务创新缺乏一定的自主性。
　　2．金融业务创新整合度不高。目前我国 商业银行业务种类可以说是品种繁多，市场发展和技术进步为我国商业银行金融业务创新提供了更加广阔的空间。但在对金融业务进行创新的过程中，多数商业银行只是为了创新而创新，并没有将客户作为金融业务创新的中心，缺少为客户进行创新的基本思路，与此同时，商业银行业务创新基本上都是将银行的利益作为出发点，对于客户需求，缺少细节性的分析和整合，因而使得金融业务的吸引力和前瞻性大打折扣。
　　3．金融业务创新同质化问题严重。金融业务创新应该是一种自发性的、原创性的行为，应该具有较为鲜明、突出的特色。但目前我国多数商业银行金融业务改革却缺少一定的活力，创新的定位大同小异，因而，创新的业务种类、业务结构以及服务功能范围等相差无几。新产品的创新性相对较低，同质化的问题普遍存在。
　　不难看出，目前我国商业银行金融业务创新依然存在不足之处，丞待改善。
三、商业银行金融业务创新的对策
　　要转变目前我国商业银行金融业务创新的发展现状，推动我国商业银行金融业务创新的健康发展，应从以下三个方面着手：
（一）改善金融业务创新的政策环境
　　要切实推动我国商业银行金融业务创新发展，首先应该对创新的政策环境进行相应调整，为商业银行自主性创新提供保障
　　1．推动我国监管政策改革，提高我国商业银行经营创新的自主权利，鼓励商业银行进行金融业务创新；
　　2．完善我国金融担保方面的法律，简化现有担保程序，在提升处置效率的同时，推动我国商业银行财产担保类金融业务的创新；
　　3．加强对信息披露以及信用评级制度的建设与完善，制定出一套完整的信息披露标准，强化对于信息披露的监管力度，充分发挥信用评级机构的功能，为商业银行金融业务创新提供良好的信用环境。
（二）加强金融业务创新的制度及流程规划
　　1．理顺商业银行金融业务创新的组织体系。要对金融业务进行创新与发展，商业银行内部必须具备相应的组织架构基础，所以要保证金融业务创新的质量，首先应该理顺商业银行金融业务创新的组织体系，从国际现有的两种创新组织模式（创新委员会和产品研发部门）中选择一种适当的组织模式，在银行内部建立起可以同时满足客户、市场及银行三方面发展需求的金融业务创新组织体系。
　　2．制定金融业务创新的制度规范。这里所谓的制度规范，除了要对金融业务创新工作中的基本原则、行为规范等进行基本确认，同时还需要相应的考评体系以及激励机制，以便于通过相应的奖惩机制来提高银行相关部门或组织对金融业务创新的积极性和主动性，把业务创新战略与人才发展战略结合在一切，提升金融业务创新的独特性，有效降低同质化的问题。
　　3．规范金融业务创新的研发及推广流程。要保证商业银行金融业务创新的现实意义，使创新后的金融产品可以满足市场与客户的需求，银行方面就应当对金融业务创新的研发及推广流程进行规范统一。将市场及客户需求作为基本出发点，按照市场调研、结果分析、业务创新、推广应用的基本流程来完成对金融业务的研发与创新推广。
（三）推进商业银行与外资银行的协同合作
　　当然，要切实保证商业银行金融业务创新得到有效的发展，使创新后的新产品得到广大客户及市场的认可，使银行的市场竞争力得到有效提升，我国商业银行还应该适当加强与外资银行中实力较强、具有特色的银行协同合作，以便于借鉴其在金融业务及金融业务创新方面的先进经验。
结论：
　　总之，随着我国经济环境的不断变化，在我国金融体制改革逐步加快的现实情况下，市场经济以及经济全球化所带来的、激烈的市场竞争为我国商业银行的发展带来了前所未有的机遇与挑战。在这种经济环境下，考虑到我国商业银行金融业务创新发展存在的各种缺陷，加强对金融业务创新的开发与研究，已经成为我国商业银行提升自身市场竞争力的必要手段。
　　
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