农商银行服务“三农”机制创新问题研究
摘要：现阶段，关于农村基层金融服务，一般提倡融服务下沉农村，各大专业银行多服务下沉，利率下降，但是在当前的形势下，作为农村金融的主力军-农商银行，在发展中存在很多问题，应加强对农商银行服务三农机制创新研究，处理农商银行发展中面临的各种挑战，保证农村金融行业的快速发展。
关键词：农商银行；服务三农机制；创新
0引言
党的十九大已经提出了乡村振兴战略，将农村经济发展再次放到我国经济发展的核心位置，但是现阶段我国经济快速发展期间，农村金融发展中面临极大挑战，这就会对农村经济发展造成一定制约，农商银行服务三农机制属于农村金融发展的关键，应引起相关人员的关注以及重视，因此，需加强创新，为农商银行服务质量的提升奠定基础。
1农商银行服务三农的基本现状
目前，新时代下乡镇发展已经获得一定程度及以及效果，但是依然存在很多难以解决的问题。经过笔者调研以及统计。农商银行服务三农机制需求可以以农村以种植业为例。一般来说，每年春耕备耕期是农村人民存在资金需求的高峰阶段，可是由于农民本身手上的闲置资金较少收入少，没有办法满足农业发展的需求[1]。部分区域政府资金限制，融资渠道窄，成本相对更高，并且由于农村地区金融创新力度欠缺，这对当地农业发展形成一定的制约。
受到发展历史以及当地环境影响，很多农商银行通常会使用形成近亲繁衍用工机制，加上部分农商银行在实质性的对员工的进修以及培训本身存在极大差异，导致农商银行部份员工综合素质不高，管理层高素质人才更新不到位创新力欠缺，加上在创新思想上脱不开老金融产品的框架，其与现代农商银行的金融管理互相背离。加上因地制宜的好产品、适合当地农村的接地气的好产品也未能很好的显现出来[2]。
2农商银行服务三农的发展趋势
经过调研，美国农商银行发展模式以及荷兰农商银行模式分别是复合型、合作化经营方式对于我国农商银行的发展有积极借鉴作用。可以在入股市方式中参与中央银行经营决策，以资金支持为主为农商银行发展提供资金，这对加强农村金融体系创新以及金融组织发展有较大价值，也是未来农商银行发展趋势以及基本工作方向。
3農商银行服务三农机制创新问题研究
3.1研发信贷产品
农商银行服务三农效果增强应不断研发信贷产品，将信贷分类管理以及专业经营优势充分利用，保障正常的贷款管理以及不良贷款管理价值，为三农提供更加高效且优质的农村金融服务，可以在扩大小额信用贷款额度区间、科学且合理确定贷款期限、贷款利率区别以及确定等基础措施，并将部分银行产品升级以及优化[3]。可以根据农民基本需求创建“政府+银行+担保机构”新模式，研发粮食贷、养殖贷、普惠贷等标准化产品，为种养大户、社会化服务组织、农业企业等主体发放经营性贷款，由农商银行银行提供利于三农服务的优惠利率，将贷款农户的财务成本极大减少。
3.2提供资金保障
根据三农工作需求，可以开发贷款项目，并落实青年创业工程的贷款，以当地农商银行发展实际情况明确快款金额以及贷款细节，为青年创业提供资金支撑，农村青年发展为农村致富主力军以及新农村建设的核心队伍，成为农商银行未来发展成长性客户。农商银行还应针对农民工返乡的就业贷款提供资金支持，制定农民消费贷款、农机具贷款、集体土地的农村自建房贷、住房贷款等产品，这就需要引起相关部门的重视，尤其是当农商银行发展遇到相关政策上的资金阻碍，政府应该予以资金支持，保障贷款产品设计以及贷款项目的工作顺利进行，提升农商银行为三农服务质量以及效率[4]。
3.3健全考核激励机制
农商银行要确保三农服务创新，首先就应了解自身发展实际情况，并为农业发那提供人才支持。农商银行应制定考核机制。以农村地区贷款以及农业经济发展基本需求为主，并以信贷人员专业技能强弱，要鼓励农商银行的信贷从业人员要像80年代中国农村的赤脚医生的工作精神那样，在同一个乡镇同一个村能沉的下去，安的下心，能扎根几十年，这样才能使农村的信贷员知根知底，并真正了解放收农户数量、农业贷款效益指标以及质量，将具体的责任落实到工作人员身上，并加强对其定期考核，调动信贷人员工作积极性，为农商银行快速发展提供保证，促进农商银行信贷支农工作创新以及突破，为农业增收以及农民增收做出极大贡献，使得农商银行服务三农更加科学[5]。
3.4制定支农贷款监管监督体制
三农在我国的发展已经获得一定成效，随着三农对金融服务需求要在提升，农商银行可以在县城乡镇试点设置农商银行的下属机构，为三农发展以及创新提供更好服务，需加强对农商银行支农贷款监督以及监管。农商银行作为基础场地，在提供给农民金融服务同时，还应保证正常的经营，实现盈利目的。很多农商银行在银行审批中保留了贷款业务固定流程，一般需在贷款前需要对农民资格审查，关注对贷款之后的监管以及监督。可以创建专门的监管部门跟进贷款。现阶段，由于各种原因导致农商银行专业人员技能以及综合素质不尽相同，很多经办贷款人员在贷款结束后，对贷款资金的实验范围以及方式不是很熟悉，或是不过问，使得贷款催债作管理效率较低，贷款监督管理，可以维护农商银行权益以及基本利益。
具体监督以及监管方式是（1）政府行政法规部门应积极出台地方性的法规，并对农商银行监督以及监管过程有效监督，明确法律责任，借贷双方可以在法律支持下履行自身的责任；（2）还应在支农贷款中明确双方责任以及奖惩措施。针对及时还款的农户，可以适量将贷款总额激励提升，也可以将利息减免，实现奖罚制度的赏罚分明。针对故意拖欠贷款以及拒不还款的人员，应根据制度规定予以对应的惩罚，并将其列入农商银行个人信息级别差名单，必要的话，可以通过法律手段加强监督以及监管这类人员，维护农商银行的基本权利，保障农商银行为三农服务效率提高。
3.5提高农商银行服务质量
农商银行发展应加强金融服务创新力度，保障三农服务有效性。应依据目前农业现代化发展需求以及乡村振兴战略部署，因此首先应重视技术的支持，可以积极引进先进的技术外包以及专业人才，改进技术部分中间产品外包形式。另外，应对政府加强对接，通过与基层组织互动以及协调，创建更好联系，以定期政策宣讲会以及村级广播等形式加强宣传，使得农商银行金融服务范围更广，提升金融服务推广力度，使得更多人员了解与金融相关的知识。另外，还需要将农商银行信贷手段不断简化，给银行工作人员更多发展空间。以需求不同且紧急程度不一的用户，选择合适服务方式，保障灵活操作，将服务门槛降低，为农民提供更多金融红利以及服务，保障三农服务质量的提升。
3.6制定支农客户经理制度
农商银行的发展要更好的服务于三农政策的实施，应在农商银行内部推行支农客户经理制度，加强信贷服务创新，以挖掘培育产业规模农业为基础实行信贷投放策略，特别是针对农商银行高端性以及成长型用户应予以重点扶持。创建专門客户群体。并安排农商银行中的工作人员进入农村进行实地调研，了解农村市场、企业等，掌握资金以及数据信息，明确农户各方面生产情况，将其作为农商银行服务三农创新的第一手数据资料，并以地区实际经济发展情况为主，积极突出地区产业特色，推进落实信贷工作的进行。
4结束语
很多农商银行在发展中会面临挑战，例如信贷产品种类比较单一，服务创新少，这与国家以及当地发展本身多元化需求存在较大差距，这就要求农商银行需要创新产品类型以及服务，并与当地三农发展的需求以及基础特征为依据，满足农商银行发展的个性以及显性需求。因此，应加强对农商银行服务三农情况进行创新，完善考核机制以及支农贷款监管监督体制、开发新型金融产品等，保障农商银行的快速发展，满足农业发展需求。