欧美商业银行金融信息业发展在我国的借鉴作用

　　一、 欧美银行金融信息化发展趋势

　　通常认为，欧美银行的金融信息化始于20世纪60年代，历经信息化支持金融到运作金融以及改造金融业务的几个过程，信息技术已成为欧美金融业发展和创新的重要驱动力。金融信息化是随着西方金融发展趋势递进的，同时又是在金融业和信息技术相互作用中不断发展的。目前跨国经营和混业经营成为发达国家金融业的主流模式，信息化已成为影响现代金融发展的核心要素;客户需求在主导着现代金融服务业的发展方向;风险管理成为金融管理的核心;创新成为金融生存和发展的立足根本。

　　1.信息化应用转向为客户提供多方面金融服务

　　20世纪90年代以后，随着欧美银行业零售业务的发展，为银行客户提供服务型信息处理系统在金融信息化过程中日渐重要。顾客服务型信息处理系统由于更适合于银行业务信息处理、银行产品开发以及多种业务的综合管理等，因此更多地被应用于直接面对银行客户的服务。主要有处理银行柜台业务的客户服务系统以及为客户服务系统提供支持的内部信息处理系统、管理和处理银行主要业务数据和相关客户信息的数据管理系统以及供管理人员使用的分析决策系统。这种客户信息管理服务系统在发达国家银行业得到广泛应用，具有十分全面的客户信息分析功能，在实践中为银行的市场分析以及营销策略的制定提供了强有力的技术支持。此外，大规模应用客户信息系统，使得银行能够对每个顾客进行一对一服务不仅成为可能，而且日益普遍。

　　2.银行信息技术外包范围日益扩大

　　信息技术业务外包是指商业银行专注于核心业务而把金融信息技术开发业务承包给中介服务商的做法。主要趋势有：(1)信息技术业务外包。例如美国银行的信息技术开发经费高达65%支付给信息技术服务商。目前全美最主要的储蓄账户信息处理中心就通过专业的信息技术公司进行运作。一些信息技术服务商的信息处理中心已成为商业银行的数据处理车间。不过近年来美国银行业的相关信息技术业务外包出现新的变化。由以往委托信息技术服务商转为聘请专业人员到本行开展工作的方式。(2)软件由自主开发转为以外购为主。当前美国银行业越来越多地直接外购软件包。一方面信息技术服务商已能提供较为标准的金融业务软件包，从而使应用成本大幅度降低;另一方面直接引入信息技术服务商开发的金融业务软件包，既快捷同时又减少了项目失败的潜在风险。

　　3.银行业务数据中心分布正发生重大改变

　　美国银行业正在或已经实施对公业务管理结构改革，相应地银行的业务数据中心分布结构也随之变化。如美国20大银行之一的M&T BANK将其业务分成零售银行业务、商业业务以及国际贸易金融业务。M&T BANK的国际贸易金融业务的两个业务数据中心是独立于其他银行业务数据中心，分别设在巴尔的摩和布法罗，其中一个作为灾备中心。相似的，花旗银行将其信息系统分拆成四个相对独立的机构：投资银行数据中心、银行运营系统数据中心、桌面组市场交易系统以及网络呼叫中心。同时这些业务数据中心互为灾备中心，可以在平时业务运行中实现信息完全共享。一个数据中心发生业务，另外的数据中心同时备份。如果一个中心数据损坏或丢失，灾备中心会完好无损地保存该数据中心以前的信息。

　　4.银行信息中心建设日益强化

　　美国银行业各种类型的信息中心，如银行运营中心、开发中心以及灾备中心，其建设和管理大多得到高度重视，近年来更加注重信息备份恢复之类的建设和管理，尤其对信息中心的基建投资进一步加大，如供电、防火等设备均采用先进技术。当前美欧银行大规模信息系统运营都有较为良好的法律环境，有比较标准化的结账规则体系，并且有软硬件安全措施，如对信息中心主机系统以及通信系统进行硬件备份、软件加密等。目前金融创新已成为体现银行业核心竞争力的主要因素，有近95%的金融创新都相当依赖信息技术，通过信息技术分析复杂金融衍生产品的定价并进行风险控制。[1]

　　二、欧美银行金融信息化的典范：ING Direct

　　ING Direct是1997年在加拿大成立的直销银行，是荷兰ING的子公司，ING在大获成功后迅速向全球推广。通过分析ING Direct的发展历程，能为我国银行探索金融信息化提供较为全面和系统的有益经验。

　　1.制定清晰的战略定位

　　在创建ING Direct前，ING在海外的企业业务和保险业务已经占据相当的市场份额，但尚无零售业务，ING Direct创办的目的就是意图拓展海外零售业务，成为世界最大的直销银行，从而支持母公司业务发展。ING Direct建立初期，在网上只有储蓄账户等简单产品，直至最近几年才转向全功能银行。ING Direct精心经营海外市场，通常成为目标市场最大的直销银行，差不多三年就能实现盈利。ING Direct把其目标客户定位为：30岁至50岁受过良好教育的企业白领，接受或愿意通过电话、网络理财，个人收入水平高于市场平均。根据调研显示，ING Direct已经成功地实现了指定的目标客户发展目标。

　　2.精心设计适销产品

　　ING Direct通过简化银行产品种类以及销售过程使金融服务进一步简化。ING Direct在金融产品上的策略主要包括：(1)针对直销渠道提供相应的产品选择，使有限的金融产品集中在储蓄产品以及部分贷款产品。由于客户易于尝试，通常会将ING Direct作为附加账户，而非取代客户现有账户;(2)通过关联可以即时从活期账户上提取资金，如果需要可通过快递将支票寄给银行客户;(3)专注发展简化的自助金融产品，可由客户独立管理，电子账单将会整合相关账户信息，同时提供9种不同的共同基金选择;(4)没有最低存款要求，减少客户对存款最低金额的忧虑。ING Direct的产品设计从客户需求出发，并根据销售渠道特点加以定制。

　　3.积极进行品牌营销

　　ING Direct品牌建设注重与行业传统模式的脱离，同时以创新的方式呼吁公众储蓄。ING Direct营销侧重于技术、体验和情感上。其中在技术层面的设计主要有：利率高，开户非常便捷，5分钟即可设置;客户储蓄无最低存款金额要求，无须任何费用;可通过网络或者电话处理，通过与银行活期账户关联获取资金。在体验层面的实际主要有：为客户提供较为优惠费率;可以快速访问相关信息和设置，操作简便。在情感层面的设计主要有：宣传聪明/明智的消费思维——赚取高额年化利率，同时可在有限产品范围内快速做出决定;强调现代/年轻的消费方式—远离传统银行模式;提供自信的操作模式—方便、快捷的界面;无须担心产品决策，容易理解产品内容。

　　4.大力创新盈利与运营模式

　　IND Direct的业务仅通过网络和电话，所以有较低的获得成本以及账户维护成本，由此获得的储蓄前期通过重新投资资本市场获利，业务后期致力于开展网络个人贷款，通过内部循环获得高利息收入。此外，ING Direct的运营独立于母公司，有利于ING Direct更加独立快速地对利差进行管理。而在品牌推广上由外部代理机构负责，外部代理机构可以完全专注于ING Direct的需要，并可以渠道进行调整。在企业文化上，ING Direct鼓励对话，引导员工为客户提供更好的回报和服务，并使员工相信：加入并留在ING Direct将会有更多发展机会，在ING Direct强大的商业模式下、在这种非银行文化氛围中工作，更有利于自身快速成长。通过各个运营中心相互竞争，促进实现服务和销售目标。

　　三、欧美银行金融信息化发展

　　对我国的启示目前我国银行在客户管理、金融产品交易以及业绩评价等方面的信息化系统大多处于分散状态，没有实现系统的高度集成，还不能很好地满足客户个性化、高效的理财需求。没有充分利用信息技术来再造银行服务流程，是制约当前我国私人银行服务水平提升的非常重要的因素。国内银行应积极引进国外应用先进金融信息化技术及系统，结合自身优点及特点进行适应化处理，按照客户需求进行平台更新，同时借助信息化网络的强大处理功能及普遍使用，缩减业务流程时间，提高服务效率，提升银行客户的满意度。

　　1.准确定位目标客户是金融信息化成功的关键

　　目前欧美银行在金融信息化的竞争主要包括两个方面：商业银行的业务需求和金融信息技术的结合程度、对银行客户关系的管理水平。例如ING Direct以准确的市场定位以及清晰的经营策略，通过联系账户以便捷的金融服务在银行产品十分丰富的北美金融市场获得稳定的市场份额。ING Direct以其同质性的客户群体，通过提供简单有限的金融产品，使其能以较为标准的方式实施运营管理，从而减少营业成本，这实际上是更为系统性的成本控制能力，而不是推行多样化发展和多功能服务的银行可以通过内部某一环节的成本控制可以达到的。未来国内银行信息化发展可能更多朝差异化发展，通过进一步细分银行的目标客户，使有特殊平台客户资源的商业银行得到更好的发展。国内银行正在经历信息系统的大规模应用和开发阶段，随着金融信息化的深入，各大银行在信息技术开发及信息设备投入上的差距将日渐缩小，而客户关系管理和相关业务需求的提炼将成为我国银行信息化的重点，成为商业银行核心竞争力的关键因素。银行应逐步重视对客户业务需求的分析，并大力培养真正面向客户的信息化系统需求分析人才。

　　2.银行产品和服务的多样化和银行信息化组织结构密切相关

　　ING Direct取得成功的原因之一就是理解客户对金融产品高收益率的敏感性，通过提高存款利率至大幅高于银行活期储蓄账户利率水平，从而吸引传统银行客户群体转向ING Direct。但是当前国内银行存款利率上限并未放开，商业银行是以上浮存款利率为主要手段竞争储蓄客户。实行信息化以后，各家银行的竞争将主要关注如何给活期储蓄提供更多使用便利，通过理财产品、各类存款产品等灵活设计金融产品，使得客户资金在闲置时能提供更高收益回报。我国商业银行金融产品多样化和标准化与否，还与银行信息化的组织结构形式密切相关。如果银行信息化部门作为传统银行内部部门存在，传统银行早已有多样化的产品满足目标客户的需求，银行信息化更多地将体现为销售渠道的价值，可以为其提供更多银行产品及服务;如果银行信息化部门作为相对独立的部门存在，出于成本控制目的，会更多地往金融信息专业化、差异化发展，银行金融产品和服务将会进一步简单化，否则一旦利率市场化后同质竞争的必然结果，就是在价格战中最终两败俱伤。

　　3.金融信息化要合理利用社会分工和协作

　　在欧美国家，信息化行业和金融服务中介行业都高度发达。例如美国银行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都进行了外包合作;美国约有68%的信用卡业务处理及约10%的ATM处理均是由外部信息服务商承担的。另外也有专业的金融信息服务中介商向银行业提供着金融市场数据以及各种信用评级服务。这种借力借脑的方式完全符合社会分工协作趋势，它既提高了工作效率，节约了企业成本，减少了风险，同时使银行能专注于发展自身核心业务。当前我国商业银行的核心业务系统包括几乎所有的金融服务产品信息系统，多数由银行自主设计、开发的，只有个别银行整体引进了国外信息系统，银行的信息系统特别是应用软件系统等主要是定制的。这必然造成银行信息化投入高、系统开发周期长、软件运行维护难等问题，这非常不利于我国银行信息化的进一步发展与进步，产生这一问题的主要原因是银行标准化工作无法适应业务及信息化发展的趋势和要求。我国金融监管部门应该进一步重视金融标准化等信息化基础性工作，通过组织力量认真总结金融信息化的经验教训，加大投入协同攻关，切实解决好相关基础性问题，从而推动我国金融信息服务产业的进一步发展。

　　4.金融信息化要贴近市场需求

　　信息技术无疑是金融信息化最根本的支撑手段。例如在欧美银行的供应链金融服务中，所有企业信贷的评估、审核以及放款等完全依靠网络平台实现，同时通过后台系统进行管理。银行的金融超市和精品市场更是集中了信息流、资金流、物流等信息于一体，整个业务流程中的前台、中台和后台管理完全依赖信息技术来完成。信息技术对西方金融业的创新与发展，具有不可估量的作用，极大地促进了银行监管、管理、经营以及服务模式的改变。我国银行在金融创新的过程中，应该高度重视以金融信息技术为工具和手段，从而推动创新的发展。银行从产品创新的创意到客户群体需求收集，再到产品设计与开发、测试，直至市场推出，都必须在“快”字上下足功夫。这就要求银行主动贴近市场，积极挖掘客户需求形成创意，通过优化创新流程，以加快创意形成产品的效率，此外还需紧密跟踪市场消费动态，及时完善银行新产品的创新功能点。银行还要重视产品创新的后评估，吸收经验和教训，及时研究替代产品或者升级产品。每个商品都有其生命周期，金融产品也不例外，在成熟期利润达到顶点后通常逐渐开始走下坡路，进入衰退期间产品销售量显著下降，利润也大幅度滑落。所以，商业银行需要结合市场消费动态，建立并完善合理的金融产品退出机制。

　　5.重视对金融信息化建设的监管

　　尽管金融风险防范是涉及面相当广的复杂问题，无法仅仅依靠信息技术应用就能得到解决，但欧美银行的实践已经证明，金融信息化是商业银行风险管理和严格金融监管行之有效的工具和手段。目前我国金融监管信息化建设已经严重滞后，还无法适应防范金融风险的要求。我国在继续抓紧、抓好银行业信息化建设的同时，也有必要切实采取措施加快相关金融监管信息化建设的步伐。我国将进一步加强自身金融监管信息系统的建设及其管理，通过实现金融监管部门间相关信息的互联互通和共享，从而建立一个跨部门监管以及业务协调功能的，具有信息决策支持、知识管理以及风险预警等完善功能的金融监管平台，最终实现对商业银行全面及时、动态连续的金融监管。商业银行可采取诸如统一授信管理、信贷资产组合管理、信贷资产证券化以及信用衍生产品等新的金融风险管理技术和方法，从而防范和转移各类风险;通过使用先进的数理统计模型进行定量分析、识别和监控银行风险，使得风险管理更多显示客观性和科学性的特征。而在这些方面金融信息化建设将尤其显得更加重要。

　　[参考文献][1]敖四林.西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融，2008，(6).