稳健货币政策下农信合的挑战和采取的策略分析
在我国，对银行的存款准备金率，实行的是差别化的管理。相对于商业银行来说，农信社的存款准备金率较低，现在也连续上调到了14.5%。如果目前从国外经济形势看，我国的流动性从紧的趋势尚未改变，现在仍然是处在上调存款准备金率和存贷款基准利率的通道之内。实际上流动性的从紧，以农信社来说，对其经营管理人造成了一定的影响。因此，农信社需要居安思危，未雨绸缪，抢先谋划。
一、农信合面临的挑战——稳健的货币政策
在全球经济的低迷状态下，2013年，我国依然是高速度，我国确定经济发展速度为7.5%，如果是自身的纵向比较，则发展的速度略低。由于我国的物价的上涨较快，部分企业亏损生产经营额加大，通胀的预期增强等诸多的现象，使得经济运行中出现的很多矛盾突出显现，却没有明显的缓解，另外还长期存在一些问题，比如：体制性，结构性等等原因，所以，在经济运行中，目前我们面临的挑战也不少。
（一）对农信社存款的影响
目前，我国实行的是稳健的货币政策，银根紧缩，来抑制通货膨胀，稳定物价。银根紧缩抑制了存款乘数效应，降低了银行派生存款的能力。
银根紧缩，即在银行的留存资金减少了，降低了很多企业在银行的资金周转率，放缓了农村存款增速。以上海为例，年初的各项存款余款为73285.75亿元，截止到2013年9月，存款余额为68533.91亿元，和年初进行比对，减少了很多。由此可见，2013年以来，金融机构存贷款余额存在下降的趋势。在这一趋势下，为了增加信贷的规模，保持一定的资金流动性，各大银行等金融竞争加剧，农信社等银行金融也竞相揽存，农村存款市场的竞争也日益激烈。因此，银根紧缩，对农信合存款影响很大，加大了信用社的存款压力。
（二）对农信社放贷的影响
2013年，央行已经上调了存款准备金率，这种上调在今年已经连续了2次。在稳健的货币政策下，还存在上调存款准备金率的可能，如果明年再上调调存款准备金率，则信用社的可用资金会减少。对于低端的微小企业来说，大多数是农村企业，在员工的工资上涨，融资的成本加大，原材料的成本加大等诸多现象前，就会出现资金链断裂，出现“钱荒”，导致了偿债的能力下降，还会导致相连的农户等，这样以来，农信社就会出现不良的贷款。另外，农信社还存在一定的风险。比如，行政干预贷款，关系人贷款以及个别的企业或是个人套取信用社贷款等等，这些都会加剧信用社信贷风险。
二、农村信用社的应对措施
（一）壮大资金实力
农信社应加大自身组织的力度，将农信社的服务内容，业务的范围等利用报刊，互联网等多种的宣传途径，大力的去宣传，建立自己的品牌，提高自身在社会中的形象。尽量宣传自身的优势，比如对待客户的服务态度，开展业务的良好环境，与客户进行沟通的良好平台，为客户提供便利，对客户的信誉等等。不论是面对企业还是个人，农信社都要提高自身的知名度，这就要求农信社要加大组织的力度。规范化的服务，对于业务的良好环境，可以对营业网点进行改造，装修，提供好的服务设施，为了方便群众办理金融业务，可以公布一些信贷人员的联系方式，也可开展上门的服务等。
（二）对客户的结构进行调整，相对应调整信贷结构
对客户的结构进行调整，先要确定重点扶持的对象，根据国家的政策，在风险评价的基础上进行确定。围绕服务“三农”，农业的现代化，支持农业的设施建设，机械化，标准化，专业化等加大农业的生产经营，为支持高产，优质的农产品等，可创新信贷品种，并合理把握投放节奏。
（三）加强与同业的合作
农信社的业务比较单一，现在农村金融市场竞争的日益加剧，如果是单一的业务已经远远无法适应现代金融业的需要，因此我们要开展些其他的服务类别，加强与同业的合作。农信社抓住自身的客户资源，整合资源，扩展客户，利用自身丰富的网点，依托商业银行开办网上银行 银行卡等结算业务方面的优势，通过在信息上，金融文化上进行深层的合作等，提高农信社的综合竞争力，提高效益。
（四）改进金融服务
为了提高在金融市场的竞争力，在金融服务方面，要进行一定的改进。在乡镇上，由于交通不便利，为了方便客户的需要，可以增设ATM机，推广网上银行等途径。为了提高业务效率，可采用科技系统升级和流程化，将信贷过程进行改进，努力的提高自身的品牌价值。提高小企业信贷技术，加强小企业金融服务专营机制的建设以便缓解小企业难融资的问题等。
（五）加快推行利率市场化
农村信用社建立有效的利率定价机制，在国家的金融监管政策大框架下，细化贷款利率定价规则。为了尽量减少因变化所带来的农村信用社利率的负面影响，需要对利率水平进行准确的预测，包括变动的周期等，加强利率管理的分析。根据整体金融市场的利率，贷款收益，风险的差异，不同的市场，客户的信用程度，确定浮动比例等。但不能一味为了扩大自己的市场，取消定价为代价，增加了贷款的风险，要为市场利率逐步接轨，确定以增收为目标，降低风险，分散风险的原则。
参考文献：
张吉光.稳健货币政策下城商行的挑战与应对.银行家.2011.02.