国际旅游岛视角下的支付环境的发展

【摘 要】近年来海南省支付结算基础设施建设日趋完善，但还存在一些薄弱环节，例如金融机构网点布局不尽合理，银行卡受理市场覆盖面不足，非现金支付工具有待提升等。采取有效措施加强支付结算环境建设，对加快推进国际旅游岛建设具有十分重要的现实意义。
　　【关键词】支付环境；银行卡；国际旅游岛
　　随着海南国际旅游岛建设的快速发展，将有越来越多的国内外游客到海南度假、消费、购物，加强支付结算环境建设，对加快推进国际旅游岛建设具有十分重要的现实意义，也是海南支付结算产业发展的有利契机和难得的历史机遇。
　　一、海南省支付结算服务现状
　　（一）支付结算系统建设成效显著。近年来海南省支付结算基础设施建设日趋完善，建立起以人民银行大小额支付系统为核心，行内汇划系统为基础，票据影像交换系统和电子商业汇票系统为重要组成部分的现代化支付清算网络体系。多样化的支付清算网络实现了资金的实时清算，加速了社会资金周转、畅通了结算渠道、提高了清算效率。目前，现代化支付系统已覆盖全省772个银行网点。
　　（二）银行卡等非现金支付工具的应用日益广泛。非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。2011年海南省银行卡跨行交易5704万笔，同比增长约37%，银行卡跨行交易清算金额达1063亿元，同比增长约24%，均实现了较为快速的增长。其中，旅游和旅游相关消费刷卡量增长迅速。
　　（三）银行卡受理环境不断改善，服务内涵日益丰富。截至2011年底，全省银联卡联网商户达2.5万多户，银联联网POS机3.8万多台，银联ATM机2400多台；三亚、琼海、文昌、万宁、陵水、澄迈等重点旅游区域启动了创建银行卡“刷卡无障碍”旅游城市活动，改善了银行卡受理市场建设的氛围，极大地刺激了旅游刷卡消费；截止到2010年底，海南省2543个行政村已实现EPOS（刷卡支付机）全覆盖，配套开通的农村便民服务点自助转账终端业务让银行卡服务走进乡村。
　　二、存在问题分析
　　海南省的支付结算产业虽然取得了上述成绩，但从整体上说还有许多不足，具体表现在以下方面：
　　（一）城乡发展不均衡，金融机构网点布局有待优化。随着农村经济迅速发展，农村信贷、资金结算、电子汇兑等业务需求迅猛增长。但随着各金融机构改变经营战略，国有商业银行已经逐步退出县域金融体系，仅保留各县市少数营业网点，在乡镇一级的金融营业网点大部分只有农村信用社和邮政储蓄。以海南省重点旅游城市万宁为例，该市共有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农村信用社合作联社、邮储6家银行业金融机构，设立县城网点18个，乡镇网点48个，其中中国银行和建设银行仅在县城和兴隆镇设有网点。按全市55万人口计算，平均8333人才有一家支付服务机构。金融机构营业网点减少甚至缺失，导致海南农村地区支付服务供给不足，居民支付结算服务受限，也会影响游客消费的便利性。
　　（二）银行卡受理市场覆盖面不足。由于基础设施建设分布不均衡，导致ATM机和POS机具投放不足，银行卡特约商户普及率低。。银行卡受理商户集中在主要旅游城市宾馆、酒店、大型景区景点、高尔夫球场、机票预定以及大型商场、超市、医院等，而深入城市社区的零售、餐饮等行业受理商户不足。银行卡特约商户有一半以上在海口市，近20%在三亚市，其余十七个市县的银行卡特约商户数量只占全省总量的不到30%。
　　（三）民众使用非现金支付工具的意识淡薄，消费观念滞后。尤其是农村地区，民众对支付结算手段的认识大多停留在陌生层次，非现金支付普及程度低，使用现金的习惯难以改变。费用成本也是部分民众对非现金支付工具望而却步的另一原因。目前各金融机构提供的支付服务收费基本上没有城乡差别，这与农村地区收入状况不匹配。不少消费者认为银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等交易费用，其使用便利和交易费用相比性价比并不高，因此偏向选择现金作为交易支付工具。
　　（四）针对国内外游客，体现国际旅游岛特色的支付服务仍有待开发和挖掘。纵观世界上著名的旅游国家和城市，都推出了符合旅游需求的支付方式，十分受游客的青睐。例如韩国观光卡，不仅可在该国餐厅、酒店、旅游景点、购物中心等270多万家信用卡加盟店中消费，搭乘公用交通工具，还可以以优惠价格拨打国际电话、兑换货币，免费获得旅行者保险。而欧洲许多国家推出的“城市卡”，为短期旅游者和非团体旅游者提供了方便的城市旅行方式，游客可以在一定期限内，以优惠的价格使用各种交通服务或游览城市的各大景点，免除了分别排队购买门票的麻烦；并且在城市旅游信息中心、饭店、交通中心服务处、博物馆、车站、机场、邮局以及餐馆等地都有出售，随城市卡还附送多语种带详细地图的城市旅游指南，内容十分详尽，有助于游客制订旅途计划。
　　三、建议
　　（一）创新改革思路，不断加大力度建设农村支付结算服务体系。农村合作金融机构和邮政储蓄银行要结合服务面广、服务对象需求各异的特点，积极开发和推行手机银行、网上银行等新型支付服务项目，以弥补服务品种单一的缺陷。同时要进一步完善农村地方法人金融机构的组织结构和体系，按照银行管理的模式运作，充分发挥其在网点分布密集、信息化水平较高的优势，为新农村建设作出贡献。广大农户、涉农企业享受到现代化支付结算所带来的优质金融服务。
　　（二）进一步打造优质银行卡受理环境。银行卡的普及度、受理便利度、持卡人使用率是一个地区金融服务现代化的标志之一。省内银行、收单机构应采取有力措施，进一步加大ATM、POS等受理终端的布放力度，满足迅速扩大的持卡人群体的用卡需求，在总结经验的基础上，推动其他旅游城市创建刷卡无障碍旅游城市活动。大力拓展宾馆酒店内的配套商户、家庭旅馆、旅游商店、景区景点、餐饮商户、休闲娱乐、航空售票点、房地产、家装商户等，实现星级宾馆、景区景点、重点购物街区、重点商务区全部受理银行卡。
　　（三）加强支付知识的普及和支付工具的宣传力度。通过正面引导调动金融机构的宣传推广积极性，组织金融机构向城乡居民宣传金融产品，以非现金支付工具、支付清算系统、支付结算特色产品和服务等内容为重点，灵活运用各种宣传载体和宣传方式，使广大群众更深入地了解支付工具，扩大支付结算知识的普及范围，为支付结算产业的进一步发展打下坚实基础。通过安全用卡教育，有效提高社会公众识别银行卡欺诈的能力，同时配合公安机关开展打击银行卡犯罪专项行动，建立银行卡风险防范机制，营造安全用卡环境。
　　（四）积极引导金融创新，有针对性地开发贴合游客需求的特色服务。借鉴国内外的成功经验，整合省内各地区和行业的旅游资源，发行涵盖“食、住、行、游、购、娱”等消费领域于一体的支付卡，不仅可以吸引国内外游客、拉动旅游消费增长，还能使行业间资源互补、合作共建、有机整合，使利益最大化。具体形式可以包括信用卡、借记卡和预付费卡等类型，其中预付费卡可扩大销售范围，不仅局限在银行内销售，让游客到达机场、火车站、长途车站就能获取有关宣传资料、能便捷地买到并使用，让游客真正做到无障碍开开心心“畅游”海南岛。相关单位和部门应积极沟通协作，对离境、离岛购物退税试行使用银行卡办理，提高服务效率，与国际服务标准接轨。
　　参考文献：
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　　[2]姜风旭.当前银行卡产业发展中问题及解决思路[J].中国金融，2009（7）.
　　[3]陈靓.以需求为导向构建多层次农村支付结算体系[J].农村金融研究，2010（3）.