电子支付中电子现金探讨

摘　要：电子现金又被称为数字现金，是电子现金公司（银行）发行并承诺其价值、可以识别其面值和验证其真伪但不可伪造的序列密码。电子现金作为纸币的电子等价物已完全可能具备货币的五种基本功能，它可通过网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付，因而更受商家和用户的青睐，正成为电子支付研究的热点。

关键词：电子支付；电子现金；支付
　　随着Internet的快速发展，电子商务日益成为新的经济增长点。电子商务的核心是电子支付。电子现金虽然能很好地模拟现实生活中的纸质现金，但它的许多关键技术问题还没有完全得到解决，因而它成为了许多专家学者研究的热点问题。
一、电子现金概述
（一）电子现金的性质
　　电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。一个好的电子现金系统应具备以下性质：
1.系统无关性：电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过
电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。
2.不可重复花费性：电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来。
3.匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电
子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。
4.不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有
效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，不能根据提取和支付这N个电子现金的信息，伪造出有效的电子现金。
（二）电子现金的分类
1.根据电子现金的交易载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统。
2.根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统。
3.根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。
二、电子现金的影响
　　有了电子现金，金融事务会变得更有效率，这会导致商业机会的扩大。但时也面临着许多问题，如电子现金的税收和洗钱问题，另外电子现金会引起汇率的不稳定和整个货币供应的混乱。我们先看一下电子现金的主要好处：
（一）电子现金的好处
电子现金会有几方面使交易更有效率。
　　　首先，电子现金会使交易较便宜，因为通过Internet传送电子现金比通过传统银行系统要成本低。用传统方法传递货币，传统银行需要维持很多分支机构，职员，自动柜员机，和特定的电子交易系统。这官僚机构的间接营业成本一部分是由货币传递和信用卡支付引起的。因为电子现金使用现有的Intemet网络和用户的特定计算机，电子现金的传递成本很低，接近0。
　　在MARK TWAIN银行，由于在Internet上完成交易，传递费用和银行小费是0。低的交易成本允许小额支付，如10分或50分，变得可能，这样会鼓励一种新的音乐，影视，和计算机软件分发系统和费用结构。“超级放送”就是一个实践应用。这最终实现小额支付能力，也可以提供一种支付作者或发行商作为使用版权的电子支付方式。
　　第二，因为Internet没有行政界限，电子现金是没有界限的。因此，在一个国家内传递和在不同国家间传递费用是一样的。现在的国际间货币传递的成本远远高出国内，使用电子现金后将显著减少。比如，现在将一小笔钱送到国外银行需要超过一个星期的时间。但一个外国银行接收电子现金，延迟将会大大减少。
　　第三，电子现金支付潜在地可用于任何可以上Internet的个人和Internet银行，而信用卡支付则局限于认证了的商店。电子现金使个人对个人的支付成为可能。因此，即使很小的商家和个人都可以将电子现金用于所有类型的交易。
以上这些的结果是新商业机会的扩大和Internet经济活动的增强，甚至小的商家也可以在全世界范围与消费者交易，多国间的小商业会成为本地或地区经济的新动力。
（二）电子现金带来的问题
当然电子现金的使用也会带来很多问题：
1.税收和洗钱问题
　　电子现金在一些地方会引起一些问题，因为它提供国境间无缝传输。Internet交易是否应该打销售税呢？假设一个中国的软件开发者使用在美国境内的服务器销售他的软件给一个日本客户，那么应按哪个国家的税率征收？由谁征收？哪个国家应该得益?国际间数字商务税收的冲突，现在只是偶尔出现，以后会加强。这个问题可能需要国际税收的全新观念。因为电子现金不可跟踪，不会留下很详细的记录给税收机构追查，税收会变得困难，即使是税收规则有所调整。电子现金的不可跟踪可能会鼓励犯罪活动，例如洗钱。将真钱用电子现金发送意味着跨国传送不会留下任何真的证据。
　　如果所有的电子货币是可跟踪的，就不会引起税收和其他问题，因为有交易记录留下。如果电子现金不可跟踪，类似真的现金，在电脑空间散播，税收和洗钱问题会变成严重的问题。
2.经济危机的威胁
　　如果银行开始以电子现金方式衍生新钱，就会有破产的威胁，连锁反应会很容易导致虚拟经济的金融危机。
　　如果银行发行电子现金限定在它的真实现金存款额内，并且不贷出，可以响应客户任意时间全部兑换真实现金要求。这种情况下，破产不大可能，连锁反应也有限。然而，虚拟经济的自然发展可能与真实世界并行。银行贷出电子现金超过他们的真实现金存款。这种发展会导致某个虚拟银行的破产，自然地会影响到其他银行。
　　在真实世界，这种风险有中央银行和协会组成的安全网络将其降到最小。在电脑空间至今还没有中央银行权力机构提供类似的安全网络。例如有些存款没有
由FDIC投保。
　　有可能每个银行都派生出一个虚拟银行。消费者到他们的银行要求将电子现金换成真实现金。如果没有足够的真实现金在手上，这可能爆发经济危机。如果没有虚拟中央银行，这种问题的风险就会增加。因此电子现金系统也需要一个中央银行。
参考文献：
1.高虎明，张方国，王育民.电子现金的现状与展望.网络安全.2002，3.
2.王育明，刘建伟.通信网的安全:理论与技术.西安:西安电子科技大学出版社，1999.