浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范

摘　要：近年来，随着中国经济的快速发展和国民收入的不断提高，我国居民的消费水平得到大幅度增长，信用卡这种便利的信用方式深受消费者的喜爱。但随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡产生的风险也越来越明显，而信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，应当引起商业银行的高度关注。本文从分析信用卡信用风险入手，在对风险成因进行深入剖析的基础上，提出了防范信用风险的措施和建议。

关键词：信用卡 信用风险
信用卡的信用风险主要是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，所以信用风险成为了商业银行信用卡业务一个最主要的损失来源，而且信用风险所带来的坏账损失将直接减少银行的经营利润，须引起银行的高度重视，及时防范与化解。
　　一、信用风险的分类
　　信用风险是发卡银行最主要的信用卡业务风险。信用卡的信用消费与一般消费信贷业务一样，是客户使用银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付保障的特点，使得信用卡产品隐含着更为复杂的信用风险。
（一）无抵押贷款风险
　　信用卡是一种无抵押贷款，持卡客户在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押。因此，持卡客户财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。银行只能通过客户信用状况、收入来源以及客户提供的其他资信证明等信息来评估申请人是否存在不良的信用记录、是否财产健全、是否已拥有过多的无抵押信用贷款等。目前，国内个人征信体系尚不健全，客户信息的不对称，使得银行在审核客户资质时，手段单一，缺少灵活性和时效性。一旦银行在对客户资质的判断上出现偏差，风险往往难以避免。
　　（二）循环贷款风险
　　由于信用卡是弹性还款方式，持卡客户可选择部分或全部还款，只要是持卡客户按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡客户就可以继续用卡消费。然而，持卡客户的财务状况是随着时间及其经济活动不断发生变化的，从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。但由于利息收入是信用卡业务一项重要的收入来源，一些长时间准时还款，使用循环功能的客户，通常被视为良好客户。但在经济环境不景气的情况下，如果此类良好客户经济状况发生恶化，银行款项的催收将面临重大挑战。此外，多家银行对同一客户的重复授信，也可能造成持卡客户还款能力出现问题。
　　（三）其他隐含风险
　　信用卡在使用过程中通常伴随着许多其他服务，目的是为客户提供更为便捷的支付方式，但通常便捷与风险是一对共存的矛盾体，越是方便的服务，往往在风险控制上要求更高。例如信用卡临时额度调整，就是给持卡客户信用额度以外提供一定金额的浮动额度，以及支付交易不连接发卡银行系统而由第三方支付系统直接完成的代授权交易等功能，均在一定程度上放大了发卡银行所面临的信用风险，虽然随着银行风险管控的规范以及通讯技术的发展，此类风险现在能够得到有效控制，但信用卡产品使用便捷、附加功能多的特点仍然面临很多的风险挑战。
　　二、信用风险的成因
　　从信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。截至2011年12月末，中国市场信用卡发卡量2.85亿张，较2006年末的0.51亿张猛增2.34亿张，增幅高达458.82%。
     表1   2006-2011年中国市场信用卡发卡量统计表     单位：亿张
     资料来源：笔者根据2006-2011年中国金额统计年鉴整理得出
　　从信用卡发卡环节来看，发卡银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行实质性审核，有的银行甚至雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行大势营销。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。此外，在营销策略上，各家发卡银行基本上都采取了免首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销自身的信用卡产品，部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开卡，这就造成了发卡银行系统资源的浪费。另外，在当前国际经济形势严峻、国内宏观经济政策紧缩的大背景下，部分信用卡客户，尤其是发卡银行前期业务扩张过程中针对收入状况不稳定的低收入群体发放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在极有可能在未来给发卡银行信用卡业务带来较大的信用风险。
　　三、信用风险的对策
　　银行向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化无力还款，那么将引发信用风险。所以，防范和降低信用风险应从以下三个方面入手。
   （一）信用风险的事前审核
　　一是审慎选择客户来源。银行选择信用卡客户，一般来自其已有的存款客户。对这些客户的资信情况，银行可以通过对其存款账户资金流动情况来了解，这些客户的信用风险相对较小。对于非存款客户，银行则需要进行较为严格的信用审查，包括：在填写个人基本情况申请表的同时，要求客户提供有一定担保能力的担保人，对其所填写的个人情况进行真实性担保等。
　　二是合理制定信用额度。对于通过信贷审核、批准发卡的客户，发卡银行还将依据申请人的职业、职务、学历、年龄、收入、资产等基本指标的综合考评结果，为其核定信用额度。目前，随着个人资信信息共享度的逐步提高，银行可充分利用人行征信系统等外部资源对申请人的个人信用资质进行全面调查，只用充分利用这些客户申请表以外的信息，才能对客户资质状况做出一个更为客观、准确的判断。
   （二）信用风险的事中监控
　　一是随时关注客户的还款能力。发卡银行应全面跟踪、分析客户信息包括资信信息、个人信息、交易信息等，根据客户所处行业，卡片使用情况以及还款情况等，对客户还款能力进行分析和预测，及时发现潜在信用风险客户。
　　二是加强行业间的沟通交流，实现信用风险信息共享。市场是竞争的，风险是合作的，行业间应加强 风险沟通，对于逾期不还记录、信用记录黑名单等风险信息，应在银行间共享，并建立信用风险客户的黑名单库，方便各家银行早日发现存在信用风险的客户，从而将风险减少到最低。
   （三）信用风险的事后追缴
　　信用风险产生的结果是持卡客户逾期不归还借款。对于发卡银行来说，目前比较普遍的追缴方式包括电话催收和上门催收，对于上述两个方式均无法实现款项追缴的款项则需要借助公安机关或法院进行司法追偿。随着信用卡发卡规模地不断增加，事后追缴越来越需要借助技术手段来提高效率，例如针对不同的逾期客户采取不同的催缴政策。另外，还款短信提醒以及逾期短信提醒也被证明是客户逾期初期最为有效的追缴方式。
　　
　　参考文献：
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　　作者简介：
　　作者名称：刘曦
　　出生年月：1982年6月
　　工作单位：中国建设银行重庆市分行总审计室