小额贷款企业在大学生校园市场存在的问题及解

摘　要：随着社会经济的不断发展，小额贷款也得到了前所未有的广阔发展前景，生产生活中许多地方都产生了小额贷款的影子。小额贷款在大学生中间也慢慢有了市场。本文通过对大学生进行实地调查，得到了一些资料和数据，并利用这些数据对小额贷款企业在大学生校园发展过程中存在的一些问题进行了探索和分析。

关键词：小额贷款；大学生校园；个人信用评估
一、 引言
　　小额贷款作为一种金融创新，从出现以来一直服务于社会低收入阶层，我国小额贷款的发展历史虽然只有短短的十几年，但近年来小额贷款公司近年迅速发展，在金融体系中的作用日益凸显。但是我国小额贷款公司的业务范围还存在一定局限，其主要服务对象为微小企业，市场比较狭小。而日益庞大的大学生资金需求市场，为小额贷款企业提供了另一片业务天地。从资金需求方面来看，目前小额贷款在大学生（在校期间）市场主要以助学贷款为主，但是助学贷款条件要求严格。同时由于此种贷款无抵押无担保，风险过大，导致商业银行银行“惜贷”，贷款总额完全不能满足实际需求。大学生对资金的需求不仅仅局限在教育方面，随着社会发展对于消费、创业等资金需求也逐步强烈。大学生资金需求相当可观。
　　小额贷款公司本身作为金融服务机构，有其业务标准和市场运作程序，目前小额贷款企业一般是有抵押的，办理手续繁多，办理周期较长。但是针对大学生这一特殊群体，其开展的业务具有特殊性，会有些许不足和问题。
　　
二、 小额贷款企业在大学生校园发展中存在的问题
　　首先，小额贷款在校园的开展一定离不了校方的支持，让校方从认识小额贷款到认可小额贷款，加强与校方的合作，是我们这个项目所需要解决的一个课题。在以银行和企业资金为贷款资金进入校园之前，校园已经存在了以国家资金支持的助学贷款，这些资金在诸多方面起到了先导和良好的额示范作用，贷款为品学兼优的同学解除了在生活和学习上的资金问题。但是其中也存在一些问题：诸如国家提供的贷款资金毕竟数量有限，无法解决所有学生的困难，而且在国家助学贷款审批的过程中，手续多，时间周期长，容易形成“断贷期”。在大学生创业资金的问题上，国家资金的支持有了很大的提高，但依然有需求的空间。
　　其次，小额贷款公司资金来源有限。这是我国小额贷款公司共同面临的最紧迫的问题。由于小贷公司处于“只能贷不能存”的窘境，后续资金匮乏。但是由于针对大学生的小额贷款无抵押无担保，且利息很低，这就使得贷出的有限资金有较高的机会成本，收回的款项和利息作为后续资金的补充也极其有限。
　　再次，由于小额贷款在大学生市场发展的时间较短，一大部分大学生对小额贷款业务了解甚少，小额贷款在大学生市场的认可度较低，由于此原因，大学生市场没有较为彻底的开发，许多潜在客户没有发掘。
　　最后，小额贷款企业的运营也存在一定的风险，小额贷款企业能否在借款期满时将资金足额收回具有不确定性。一旦资金无法收回，或只能收回一部分，就会对公司带来损失。解决这个问题的方法是要建立一套完整的学生个人信用评估体系。但是目前，小额贷款公司尚未建立完整的信用评估体系。还应该完善贷款的相应制度，通过制定具体的条款、细则来将能够取得贷款的标准提高。
　　　　　　　三、问题的解决方案及创新点
　　1、就与学校的联系与合作问题来说，小额贷款企业应该加强与校方的沟通，支持小额贷款在校园的推行。可以通过下面几个步骤来实现：
　　（一）成立以社会公司为名义的奖学金在学校发放。这一来可以鼓励学生学习，二来在一定意义支持了学校开展教育工作，扩大了学校的社会影响。更为重要的一点，贷款公司得到了学校的认可，在师生之间推广了自己的品牌，开展后续工作起到了不可替代的重要作用。
    （二）公司可以在学校成立一家实体店，而且实体店要通过贷款资质的认可，让学生切实感觉到贷款就在自己的身边，更加有利于区别社会的不良贷款，同时这家实体店还可以为学生提供勤工俭学的岗位，与学校自强自立的教育方针相吻合。
    （三）可以让有较大社会影响力的贷款公司为学生提供实习的岗位，特别是针对金融经济专业的同学提供走进公司，走进社会的途径，与学校签订合作协议，并按照校方的要求为同学们设计实践机会。校方一贯支持学生学以致用，这种加强与校方联系的方式既让同学走进公司加深了对公司的了解，同时也锻炼的同学们的业务能力。举例来说，我们每天都在享受着银行提供的便捷服务，作为经济类的同学也经常进入银行实习，在双方不断的接触和交流中，也不断加深了双方的联系和互信。贷款公司或者企业一样可以借鉴银行的作法，校方从中起到桥梁纽带的作用。
　　2、就小额贷款企业的资金来源问题来说，要找到一个切实可行、效果显著的方法，可以通过建立一条完整的商业链，通过上下游企业的关联，充分利用资源。如在大学生市场中可以建立：商铺——兼职中介——向大学生发放贷款——发展大学生为将来的普通客户。首先在校园中建立或注资商铺，为小贷公司提供资金来源的同时还为公司做出宣传；设立的兼职中介一方面可以以商铺为依托为大学生提供兼职场所，同时也可以为大学生提供其他有效地兼职信息并从中获取的中介费。另一方面此举也为贷款的大学生提供了获取收入的途径，降低了小贷公司的收款风险；在对大学生发放贷款后，根据收款情况，通过建立个人信用体系（具体方法下面阐述）和跟踪机制，待大学生走向社会后可以发展他们为小贷公司的普通客户从而获得更多盈利，所以从此角度看这不愧为发展客户的得力方法。
　　3、对于大学生对小额贷款认可度较低的问题，解决方案主要有以下几个方面:
   （一）举办以“小额贷款在大学生市场的发展”为主题的讲座，使更多大学生了解什么是小额贷款，通过详细讲解小额贷款的历史、优势、发展现状以及专门面向优质大学生群体的小额贷款中较低的利息率会使大学生了解小额贷款是解决消费、创业等需求的有效途径。
　（二）社团活动是大学生课余生活必不可少的一部分，小额贷款公司可以通过赞助学校的社团活动，让更多大学生了解小额贷款以此拓宽大学生市场。
　（三）小额贷款公司可以在两个方面进行广告推广。一方面，通过网站上的搜索引擎进行推广，由于大学生群体对网络具有依赖性，大部分大学生在网络上了解信息。在 大学生经常访问的网站投放广告，如女生青睐的购物网站，男生喜欢的球类网站，这样大学生在浏览一些网页时就可以了解到一些关于大学生贷款的消息。另一方面，在校园内符合规定的地方张贴一些海报、条幅等，由此大学生可以切实体会到小额低息贷款的存在。
　（四）招募校园代理，招募到校园中有组织及宣传能力的同学进行宣传小额贷款。
　（五）举办以“大学生小额贷款”为主题的活动，例如营销创意大赛，一方面可以让大学生更加了解大学生小额贷款方面的内容，另一方面可以提高大学生的个人能力，增加实践经验，为将来的就业提供一些宝贵经验。
     4、对于个人信用评估体系建立的问题可以从以下几个方面入手：
　（一）加强对贷款人的资格审查，对需求贷款的大学生应该提供其能够还款的证明，对贷款人的信用进行调查。例如，可支配资金的来源方式，能否负担的起每个月的还款额度，如果贷款人存在还款困难，并需获得贷款，小额贷款公司可以为其提供兼职工作岗位，通过工作来还款。
　（二）大学生在贷款时应该找到1-2名同学作为担保人，担保人要在保证书上签字，如果贷款人无法偿还贷款应有担保人负担一部分资金款项，或全部款项。
　（三）要建立合理的奖惩制度。对于不按时还款的学生要收取滞纳金，并在个人信用记录中加以记录，对以后的贷款加以限制，例如降低贷款额度，收取较高的利息，甚至不予贷款。对于按时还款和提前还款的大学生可以给予适当的优惠。
　（四）加强同学校的联系，与学校合作获得学生的个人信用信息，并将违约学生的信息告知学校。
四、结论
　　单纯的助学贷款并不能很好的满足大学生的消费需求，随着时代的发展，大学生对发展型消费和享受型消费上的开支将会越来越多，因此，小额贷款在大学生校园的发展前景十分广阔。当然，任何新事物都在一个经历着由小到大的过程，期间肯定会存在许多不尽如人意的地方，这些不足之处需要我们在日后的发展过程中不断的弥补，不断地创新，不断完善，最后创造一个符合大学生自身情况的信贷产品，真正为大学生服务。
　　五、参考文献
1、《小额贷款公司实务》 谷新生 安徽师范大学出版社 2011年11月1日
2、《城市青年创业小额贷款知识手册》共青团中央城市青年工作部 人民出版社 2010年9月1日
3、《学生贷款的偿还》沈华，沈红 高等教育出版社 2008年4月1日
4、《大学生如何获取国家助学贷款》张磊 法律出版社 2007年6月1日