农村地区发行金融IC卡路径分析

2011年中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，明确指出，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡，2015年起商业银行发行的以人民币为结算单位的银行卡均应为金融IC卡。现在全国性商业银行都已发行金融IC卡，但均未大范围发行，距离2015年只有1年多时间，地方性商业银行、农信社大都开始金融IC卡发行准备工作。农村地区经济较为落后，农民使用银行卡时间短，许多农民甚至还习惯于使用存折这样的传统结算工具。金融IC卡在农村地区推广会面临什么样的困难，农民是否会接受这样的新兴产品，笔者做了有关调研和思考。

一、金融IC卡与磁条卡比较分析

常见的银联磁条卡是将宽约614mm的磁条压贴在卡片上，使用中通过磁道读取卡片信息。磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。现如今磁条卡已在金融、医疗、学校、宾馆、超市等多个领域广泛应用。但由于磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件屡见报道。伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失。

芯片卡，又称IC卡，是指以芯片作为交易介质的卡。芯片卡不仅支持借贷记、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等多项金融应用，还可以应用于金融、交通、通讯、商业、教育、医疗、社保和旅游娱乐等多个行业领域，真正实现一卡多能，为客户提供更丰富的增值服务。相比磁条卡，IC卡的最大特点是安全性较高，具备电子钱包、脱机支付功能也是其特性。

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。目前，金融IC卡在社保和医疗方面应用较多。

二、农村地区发行金融IC卡面临的困难

1、现金交易习惯仍未彻底改变。农村地区经济落后，农民文化程度较低，受人口结构、传统观念等因素影响，人们仍然偏好现金交易。近年来银行卡的推广力度不断加大，农民手中银行卡持有量不断增加，但银行卡使用率并不高。现实中农民更喜欢卡折同开户，存折使用率反而较高，许多老年人更是对非现金结算工具缺乏了解，排斥银行卡的使用。

2、基础信息采集困难较多。目前，金融IC卡的试点推广与社保、医保结合较多，发行具备这样功能的卡一般要求采集照片，农村地区人们居住分散、外出打工人数较多，不是常年在家居住，基础数据和照片的采集工作困难较多。若单纯发行储蓄结算功能的金融IC卡，作用和意义不大，推广难度也较大。

3、农村地区金融基础设施薄弱。现阶段，农民习惯于网点服务，各种业务大都在网点办理，ATM机、POS机等各种自助设备布放较少。金融IC卡的大范围推广使用需要在农村地区布放这样的成熟配套设备，还需要新增非接触式刷卡机具等设备，成本较高，而回收期较长，银行、商户积极性都不十分高。

4、农村金融机构对金融IC卡认识不到位。我国金融机构主要收入来源是存贷利差，农村金融机构更为明显，中间业务收入来源少、比例低，再加上推广金融IC卡前期成本较高，大家对发行金融IC卡意义认识不到位。实际上从国际惯例来看，中间业务收入最终才是银行收入的主要来源，随着国内利率市场化进程的加快，村镇银行等各家银行向农村市场的进军，农村金融市场竞争将更加激烈，农村金融机构应尽早拓宽中间业务收入来源，金融IC卡的推广发行不仅有利于银行吸收资金，更有利于银行增加中间业务收入。另外，银行卡案件正在向农村地区蔓延，发行金融IC卡对于防范银行卡风险、保护老百姓财产具有十分重要的意义。

三、农村地区发行金融IC卡路径分析

1、加大宣传力度，提高人们对金融IC卡的了解度和使用率。一方面是事前宣传，提高人们对金融IC卡的了解，对老百姓可能喜欢或者用到的功能进行重点介绍。如电子钱包可以满足人们小额频繁支付的需求，在农村商店可以方便使用等功能要重点介绍；另一方面对持卡者要进行功能宣传。对客户所持有的金融IC卡的功能进行详细介绍，可以印制专门的使用手册，介绍这张卡在什么情况下在哪里如何使用等功能进行详细描述。

2、积极营销，加大金融IC卡发卡量。人们只有有了卡，才有可能用到卡，加大发卡量是前提。农村地区金融机构可与农村养老保险机构、农村合作医疗管理机构、农业补贴发放机构（财政部门）积极联系，通过联名批量发卡将金融IC卡发到每位农民手中，然后不断宣传用卡知识，提高使用率。如可以借助每年发放粮食补贴、农机具补贴后，农民领取这些补贴时，集中宣传。现在农民基本是把这些补贴现金取走，加大了银行网点的工作量，没有任何资金留存。让农民知道这些钱在卡里用得同样方便，可以自由选择放在银行卡中还是转入电子钱包，他们就不会都取现金，反而提高了资金留存率。

3、拓宽使用领域，不断提高使用效率。要想金融IC卡在农村地区大范围推广和使用必须拓展金融IC卡的使用领域，提高用卡的方便性。一是可以结合助农取款点、农村商店，在这些地方布放非接触式机具，柴米油盐等小额支出完全可以用卡支出，让农民真正感受到金融IC卡的方便性；二是发行金融IC卡和农民工卡合二为一的卡，农民不仅在家里可以用，出外打工也可以用；三是推广一卡通，通过积极营销将农民的养老、医疗、补贴、消费集于一张卡中，农民只要拿着这张IC卡，可以看病、可以买东西、可以领取各种补贴、可以领取养老金，出门在外大额支出也可以用，那么农民自然会喜欢上这张卡，这张卡就会随时带在身上，而不是躺在家里，真正意义上实现“一卡在手、走遍神州”。

4、降低成本、完善服务，逐步打消农民对金融IC卡的疑虑。目前，老百姓用卡率低，一是不相信、不了解银行卡，不知道自己的钱花在哪里了，害怕丢失。针对这种情况，农村地区的金融机构可实行个人账户定期对账制度，如在农业补贴发放后，村镇逢集、会等农民会出门的日子（如某镇农历每月初八、十八、二十八有集市，每年农历3月、10月有会，会比集持续时间长、规模大，一般连续进行3～7天，和庙会有相似之处），主动打印出客户对账单，供他们免费领取，并向他们详细介绍账单情况，让他们对自己的资金来龙去脉了解得非常清楚，久而久之，人们的疑虑就会消除，他们就会相信银行，相信金融IC卡；二是交易成本较高。农村地区POS机等使用率低，主要是因为费用问题。商户不愿意承担手续费，就将费用转嫁给客户，要么提高价格，刷卡购买和现金购买不同价格，要么直接收取客户手续费，最终导致客户无法改变现金消费的习惯。虽然刷卡消费费率比以前已经降低了，但商户还是不愿意负担。中国银联、发卡行、收单行应该联合起来针对农村地区的POS机等实行零费率或更低费率，或按照单笔计算费率，而不是按照刷卡金额的比例，不断降低交易成本，才有可能改变农村地区的结算习惯。另外，可以通过向重点人群定向推广，带动大家使用金融IC卡。老师、乡村干部、医生等人群是农村地区相对有影响的人群，人们相信并且愿意跟随这些人的行为，在金融IC卡发行初期，可以重点在这些人群中推广，通过他们的示范作用带动广大老百姓使用金融IC卡。

5、发展手机支付，全面改善农村支付环境。近年来，手机在农村地区得到广泛应用，利用这一平台拓展金融IC卡应用领域，发展手机支付业务，对于改善农村地区支付环境是一条便捷的途径。手机支付具有安全性、便捷性、可扩展性等优点，集金融支付、行业应用、网络通信、智能计算、身份认证等功能于一体，能够提供更加便捷的支付体验和更为广泛的支付范围，符合农村地区支付环境改善的需要。与传统的支付模式相比，手机支付硬件投入少、人民群众接受度高，是惠农金融创新、改善农村金融环境、改善农村支付环境的有效手段。

作者：孙建胜