浅析“金燕汴通卡”对创新支农贷款发放模式的

摘　要：推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。本文就对我社开通“金燕汴通卡”对创新支农贷款发放模式的研究作出了论述。

关键词：金燕汴通卡；小额贷款；发放模式

　　开封市农村信用社由于沿用多年的农村小额贷款发放模式：农户先向信用社申请，信用社信贷员调查申请人家庭收入等基本情况后，写出贷款发放的可行性报告，将报告提请信用社审贷委员会研究，超过一定额度的还要上报上级管理部门审批，最后才能决定是否发放此笔贷款。贷户和基层信贷人员普遍反应，老的贷款发放模式存在办理小额农户贷款手续繁琐，办事效率低，不能很好的支持“三农”建设。为此本文笔者就如何简化小额贷款手续，更好的服务于“三农”，真正实现小额贷款发放程序简化，快速办理，培育和树立一种具有农村信用社特色的信贷品牌，在开封市农村信用社做了调查研究，认为以发行“金燕汴通卡”（暂定的一种借记卡名）为突破口，从而达到创新支农贷款发放模式的目的。
　　一、发行金燕汴通卡后的小额贷款发放模式设想
　　通过信用社与当地政府结合，开展农村小额贷款信用户评定工作。凡年龄在满18-60(含)周岁，信用观念强，在信用社及其他金融机构无不良信用记录，有独立承担民事行为能力和偿债能力，且在本辖区有常住户口和固定住所的公民根据每户的信用情况授于不同的贷款授信额度，同时向被授信户开立“金燕汴通卡”。
　　“金燕汴通卡”是河南省农村信用社发行的普通借记银联卡，它具有普通金燕卡的一切功能，凡持“金燕汴通卡”的客户，可在其发卡信用社的营业柜台快速办理授信额度内的贷款，一次授信、随用随贷、周转使用、总额控制、一年一审、动态管理。“金燕汴通卡”的发行主体为开封市农信社各网点，并和河南省农村信用社共同拥有解释权。下面就介绍一下“金燕汴通卡”的优势：
　　1.享有金燕普通卡的所有功能（免开卡费、免年费、在河南省农村信用社免通存通兑手续费、刷卡消费有奖、理财功能等）；
　　2.贷款优先、额度放宽：凡评上信用户的客户，不受时间、地点和信贷人员限制，随时可到发卡信用社办理贷款，同时按照信用状况，可逐年增加授信额度。
　　3.利率优惠：凡评上信用户的客户在授信额度内可在现行利率的基础上享受利率优惠。根据年度贷款业务信用状况，对授信客户评定为一到五星级，不同星级授信客户享受不同贷款利率优惠，优惠后的贷款执行利率不低于基准利率。
　　4.手续简便：已评上的信用户在办理贷款手续时，在授信额度内持金燕汴通卡、身份证到柜台直接办理贷款，借据、合同由内勤人员负责办理，过后客户经理补签字。
　　二、发行“金燕汴通卡”的可行性分析
　　经过深入调查论证，根据《银行卡业务管理办法》和《中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法》的有关规定和要求，开封市农村信用社已经具备了发行‘金燕汴通卡“（借记卡）业务的基础和条件：
　　1.经营情况良好，主要风险监管指标符合要求。
　　2.有符合要求的风险管理和内部控制制度。
　　3.安全、高效的计算机处理系统运行良好。
　　4.有合格的技术人员、管理人员和相应的管理机构。
　　5.法律手续齐全，责任明确。
　　6.农村信用社营业机构位置分布合理、网点众多，适合发行金燕汴通卡业务。
　　7.广阔的农村市场为发行金燕汴通卡提供了发展空间。
　　同时，我市农信社已经成功发行了金燕卡。这次开封市农村信用社推出“金燕汴通卡”，不仅丰富了金燕卡品种，同时以农信社遍布城乡的网点为依托，以政府搭台作为推动力，以广大的农村市场为基础，以满足当前农业贷款迫切需求为切入点，具有很好的市场前景和发展潜力。
　　三、开通“金燕汴通卡”的现实意义
　　1.确保信用社生存发展的需要
　　目前，农行、邮政储蓄银行已经向农村阵地延伸，县级农行已开办三户联保农户贷款，邮政储蓄也在县级网点相继开办了小额质押及公务员信用贷款，而且贷款手续简单便利，造成我市农村信用社农业贷款近来年处于下滑趋势。具调查2009年9月底，全市农村信用社农业贷款比2009年初下降9000多万元，因此改变传统的贷款发放模式，已迫在眉睫。服务“三农”，发放小额农户贷款是我们的传统业务，也是我们的立社之本。通过发行“金燕汴通卡”，从而使用农村信用社创新贷款模式，提高支农效率，牢固站稳农村金融阵地，更是确保信用社生存和发展的迫切需要。
　　2．适应日益激烈竞争市场的需要
　　当前各金融机构针对不同人群相继发行了适合本行业的银行卡，为客户提供多种选择。而信用社由于存在诸多客观因素，目前仅开通了金燕借记卡，卡品种较少远远不能满足客户实际的需求。金燕汴通卡的开通为信贷业务的创新和发展开辟了一条金色通道。
　　四、开通“金燕汴通卡”的效益分析
　　1.简化贷款手续
　　我市信用社综合信贷管理系统上线后，每办理一笔农户贷款，在收集齐全客户基本信息并输入信贷管理系统后，整个审批流程仍需要信用社调查岗→信用社审查岗→信用社贷管组成员岗→信用社贷管组组长（每个岗位人员必须在网络上点击后，才能办理贷款）。开“通金燕汴通卡”后，可把网络审批程序前移，即对客户评级授信后，被授信户可持卡直接到前台提交贷款申请→打印放款通知书，也可以直接在柜员机上在授信额度内支取现金，从而实现农户贷款不受时间、地点和信贷员变动限制，持“金燕汴通卡”随到随贷。从根本上解决农户贷款难和信用社难贷款的问题。
　　2.提高信贷资产质量
　　 “金燕汴通卡”的开通，大大提高了广大农民的贷款效率，从根本上杜绝了在放贷过程中的“吃、拿、卡、要”的违规违纪不良现象，不仅能树立信用社良好形象，又有利于提高信贷资产质量。
　　3.提升金燕卡品牌形象
　　 “金燕汴通卡”的开通，一方面可以促进金燕卡在农村的使用范围，提高发卡量，全市近百万农户按10%发放“金燕汴通卡”，将增加发卡量10万张，预计将拉动储蓄存款2亿元以上；同时也丰富了金燕卡品种，提升金燕卡品牌形象。
　　五、“金燕汴通卡”的发卡程序及授信贷款发放流程
　　授信户评定程序：村组推荐→信用社、联社评级授信→发卡登记→录入信贷综合管理系统→系统中授 信审批（调查岗→审查岗→授信审批小组成员→授信审批组长）；贷款办理程序：通过输入“金燕汴通卡卡号”提取授信户信息→确认身份证与信贷管理系统信息一致→授信额度内提交贷款申请→打印放款通知书→贷款转入金燕汴通卡。
　　六、发行“金燕汴通卡”前景预测及业务开展
　　“金燕汴通卡”的发行，作为联系政府、农信社和“三农”的金融纽带，将会产生客观的经济效益和社会效益。首先，发行“金燕汴通卡”后将增强我市农村信用社的社会知名度和品牌形象，而且还增加了融资规模和范围，壮大资金实力，提高经营效益，更好地服务于区域经济的发展，预计全市推行后，将增加持卡用户10万户以上，直接拉动存款增长2亿元以上；其次，发行金燕汴通卡有利于巩固农村信用社的市场。金燕汴通卡一方面增强了授信客户的归属感和凝聚力，同时为广大授信客户生活带来便利和实惠，这一切必将会把他们打造成农信社的忠实朋友。此项业务的开展，要从以下两个方面着手：
　　1.依靠农村信用社自身的力量来推动
　　一方面通过联社下发文件的形式，成立相关组织、划定区域负责、定期上报推进情况等措施保证“金燕汴通卡”的普及率；另一方面以创建信用村、信用户为带动，以创建示范村为试点，以点带面，辐射带动更多的客户使用“金燕汴通卡”。
　　2.依靠乡镇政府的力量来推动
　　紧密配合地方政府，充分发挥政策优势、宣传优势、协调优势，大力推广“金燕汴通卡”发行，通过优质高效的服务，打造农村诚信环境，提升农信社公众形象，从而实现“金燕汴通卡”业务稳健发展。
　　七、结语
　　随着农村经济的发展和多年信用评定的积累，部分村经济和信用环境已经提升到了一个新的层次,对金融服务的要求越来越迫切,突出表现在“贷款额度要加大、利率要优惠、贷款要更加方便快捷”。在这种情况下，需要进一步增加贷款额度，简化贷款手续、方便农户贷款，目前，我社正在开通“金燕汴通卡”业务，创新支农服务模式，进一步满足新农村建设的需要。