对加快我县小微企业发展的建议

摘　要：

关键词：
小微企业发展融资“贷款难”困扰着企业的良性发展。为此，就我县小微企业发展的发展现状开展了调研，并就加快我县小微企业发展提几点的建议。
　　一、我县中小微企业基本情况
　　中小微企业既是社会就业的重要渠道，也是富民惠民的重要途径。多年来，我县中小微企业在促进县域经济和社会发展、解决劳动力就业、保持社会和谐稳定和增加财政收入等方面发挥着重要作用。据统计，截止2011年末我县登记注册的中小微工业企业245家，其中：规模企业49家，2011年全年累计完成产值46.36亿元,实现主营业务收入42.25亿元,创税利6.19亿元.2011年末,我县银行业金融支持规模工业企业27家,支持贷款余额9.26亿元,占全县各项贷款余额的44.45%，其中：食品加工业2家，贷款余额8.48亿元；竹木、石村加工业18家，贷款余额0.59亿；化工业1家，贷款余额0.03亿；冶炼业2家，贷款余额0.03亿；制造业4家，贷款余额0.13亿。
　　二、存在的主要问题
　　近几年来，在各级政府和金融部门的共同努力下，我县各家金融机构纷纷推出支持中小微企业贷款的新举措，为缓解中小微企业贷款难问题起到了重要作用，特别是小微企业融资环境得到明显改善。但是，我县小微企业众多，生产规模小，大多数属于创业发展初期的小微企业，缺乏足够的银行贷款抵押物或有实力担保人，企业内部管理不够规范，银企之间信息也不对称，制约企业发展的贷款难问题仍然没有得到根本解决，存在的主要问题是：
　　（一）、贷款准入门槛过高。目前各家金融机构对放贷风险控制极其严格，对企业申请贷款基本需要资产抵押或有实力的担保人（法人），而且条件设置多，要求很高，程序繁杂，办理时间长，而小微企业对贷款需求是短、频、快、急，多数小微企业处于发展创业初期，一些条件难以达到金融机构的要求，银企之间对接存在一定程度不相适应之处，需要寻找最佳结合点。
　　（二）、可供抵押资产不足。我县小微企业均处于发展初期阶段，规模小，资产存量少，实力不足，向金融机构申请贷款的可抵押资产严重不足。加之，不少小微企业在开办初期，由于种种原因，一些资产手续不全、产权证照不齐，使企业有限的资产（资源）可用于银行融资抵押的寥寥无几。
　　（三）、资产评估标准不一。目前各家金融机构对企业申请贷款抵押物评估做法不尽相同，对资产价值评估标准也不一，缺乏行业统一规范的市场标准。有的金融机构为过度强调规避自身风险，对企业资产价值评估过低，资产评估价值与市场价值严重背离，也是造成小微企业可融资抵押资产偏少的原因之一。
　　（四）、金融信贷品种不多。传统的金融信贷品种很大程度上难以满足适应小微企业的需求。我县金融机构对小微企业金融贷款品种单一，有针对性的金融信贷产品创新开拓滞后，推广实施滞后，在一定程度上无法满足现有小微企业发展对金融产品的需求。
　　（五）、融资担保渠道偏少。我县经济总量小，金融市场竞争总体不够活跃，企业融资可选择渠道不多，有实力且合法规范运作的担保机构和小额贷款公司缺乏，不利于解决小微企业融资贷款难的问题。
　　（六）、银企信息沟通不畅。小微企业普遍存在内部治理结构不完善，管理不规范，信息不公开透明，财务信息不准确等问题；而金融机构主动下企业了解情况、服务企业的服务意识还不强，对小微企业经营发展状况了解的甚少，有关金融政策和新型信贷产品推介宣传也不够，银企之间存在信息沟通交换不够对称问题。
　　三、建议及对策
　　（一）、政府方面
　　1、政府要高度重视，加强政策指导协调，营造化解贷款难的外部环境。要充分发挥政府在帮助小微企业应对当前欧美债务危机影响与改善经营发展环境中的主导作用。积极与金融部门按照产业政策，筛选有市场、有效益、有信用的企业和项目，组织项目或金融新产品的企业推介会和银企洽谈会，促进金融贷款和企业资金需求的有效对接，为小微企业扩大融资和银行拓展业务开辟便捷快速的通道，实现小微企业要求与金融资本的有机结合，培育互信、共赢、稳定的新型银企合作关系。
　　2、加快建立和完善担保机构和小额贷款公司。要用好用足现有政策，按照“政策引导、多方出资、市场运作”的模式，尽快建立健全我县担保公司和小额贷款公司，继续发挥工业企业应急周转金作用，加强资源整合，做大规模，规范运作，为帮助小微企业融资贷款提供政策支持和信誉支持。
　　3、全面清理土地、林权、房屋资产，切实帮助企业完善产权手续，增加企业可融资产。政府相关部门要解放思想，破除陈规，树立“资产即资金、资金即税收”的观念，切实帮助企业尽快办结一批权证，形成一批可融资产，有效增加我县小微企业的发展信贷资金的供应量。
　　（二）、银行方面
　　1、金融部门要改进工作方式，提升对小微企业放贷服务水准。县内各金融机构要主动服务企业，加强对小微企业的调查和了解，解决银企之间信息不对称问题，增加优良信用等级，扩大放贷权限，增大信贷计划和信贷规模，改善金融环境。
　　2、拓展新型信贷业务种类，不断发掘信贷资源和信贷品种。创新金融信贷产品是解决小微企业融资难题，促进小微企业又好又快发展的根本手段。金融机构要针对小微企业融资特点，积极探索开发各具特色产品和服务，如实行订单、出口企业境外信用证、仓单质押贷款；动产抵押贷款；设备按揭贷款；自建工业厂房按揭贷款；应收账款、原材料、存货质押贷款；抵押额度滚动使用贷款；企业法人连带责任担保贷款和联保协议贷款等新型、多样化的融资信贷产品，为不同成长阶段的小微企业制订出个性化的金融服务方案，充分满足其多样化需求。
　　3、落实各项优惠政策，切实减轻小微企业负担。进一步规范部门和中介机构资产评估标准及收费，学习借鉴邵武经验，探索建立小微企业资产二次抵押、依次受偿制度，引导抵押、评估、登记、公证、担保等行业机构规范运作，强化行业自律，简化流程手续，降低收费标准，减轻企业负担，扩大融资规模，降低中小企业融资成本。
　　（三）、企业方面
　　1、加强企业内部管理。小微企业要强内功、上规模，进一步完善内部管理机制，规范经营行为，提高经营管理水平，有效增加资本积累，提升经营效益，改善自身融资条件。
　　2、加强财务管理和会计核算工作。小微企业要高度重视财务管理和会计核 算工作，加强和完善内控制度建设，提高会计信息质量。要善于理财，合理盘活企业资源，充分利用各种有利于企业的结算工具，降低资金使用成本。
　　3、加强信息沟通，解决信息不对称问题。小微企业要主动对接金融部门政策，及时全面反映自身经营状况，提供真实准确的企业经营信息和财务信息，争取金融部门信贷支持。
　　
　　
　　　　　　　　　　　　二〇一二年四月二十五日