制定网络金融管理安全的保障体系

随着互联网+时代的到来，网络金融已经成为人们生活中的一部分，支付宝、财付通、P2P网贷平台等各种网络金融模式冲击着传统金融的地位。在为大众提供方便的金融服务时，存在的风险也不容忽视。

一、网络环境下的金融业

网络金融自二十世纪90年代中期以来，经过两轮快速发展，已经发展到深入人民群众生活，成为一股不可忽视的产业。

（一）以网络银行、网络证券、网络保险为标志的第一轮发展

其一，20世纪90年代中期，随着互联网的发展，金融业迎来一轮新的发展契机，网络银行开始形成，这有两种模式：电子银行和网上银行。前者是利用网络维系客户，为客户提供全面的金融服务，后者则是利用网络取代传统的银行业务处理，比如开户、査询、转账等。其二，利用网络上发布的信息，获取各种金融证券的实时行情、资讯，并通过网络委托完成一系列的证券交易，即网络证券。其三，网络保险，就是在网络上进行保险经营活动。主要有三种形式：保险公司自建网站推销自家的保险；信息技术企业创建保险类网站，提供保险业务；保险业的第三方交流平台。

（二）以网络支付、网络借贷、金融搜索、网上金融超市为标志的第二轮发展

随着信息技术的快速发展，在21世纪初期，借助于社交网络、移动支付、云计算等现代信息技术，网络金融迎来第二轮发展。其一，网络支付，在电子商务出现的初期，其发展受到支付问题的限制而停滞不前，这就使得第三方网络支付平台应运而生。第三方支付平台就是在买方与卖方之间设立一个资金托管中介，并整合多种银行卡支付方式，买方与卖方直接通过这个支付平台完成交易结算，使得网络交易风险大大降低，同时更加的方便快捷。其二，网络借贷，就是民间游资通过网络平台向他人提供有息小额贷款。比较主流的有四种，包括以拍拍贷为代表的P2P网络借贷模式；以宜信为代表的，先借出资金，然后将债权转让，从中获取利差的债权转让模式；以阿里巴巴为代表的网络小贷模式，通过构建的网络交易平台，评估客户的还款能力，进行贷款审批和放款；第三方担保模式，以陆金所、开鑫贷为代表，为网络借贷提供第三方担保。其三，金融搜索，就是将金融专业技术整合到互联网的大数据和搜索引擎中的模式，为融资者提供金融咨询服务。

二、金融管理

组织和指挥人们按照金融活动规律对以银行为中心的货币流通和信贷活动进行计划，监督和协调的全过程，就是金融管理，是金融学的重要组成部分。包括组织机构、计划管理、业务管理、信息管理、财务管理、人才开发、劳动定额、劳动组织、金融系统和经济核算等主要内容在从事金融管理时要注意三个基本原则。其一，统一计划，分级管理原则。其二，经济核算的原则。其三，权力与责任相一致的原则。

三、网络环境下的金融发展及存在的问题

网络金融最大的发展障碍就是大量存在的中介机构，赚取了大量的资金。相对传统的金融管理模式而言，网络金融模式虽然新颖且方便快捷，但是其风险会大大增加。这需要长期研究目前网络金融模式存在的问题，为后续改善网络金融模式提供依据。目前的网络金融还存在着以下几个问题。

（一）现有的制度法规部完善

市场经济的发展是在改革开放以后，发展的时间较为短暂，因此在相关的制度法规上还存有些许漏洞，缺乏成熟的金融管理经验和立法规范。加之资本的特性就是逐利，抓立法漏洞在网络金融上投机的不法分子大有人在，以“高收入低风险”的承诺诈骗投资人资金。

（二）网络金融存在安全隐患

对网络金融来说，保密性是十分重要的任务，任何一项经营活动的信息被泄露，所带来的结果都是致命的。网络经济的大环境下，信息的传播是非常迅捷的，网络金融的信息就十分重要了。但是由于计算机硬件存在的后门和计算机软件存在的漏洞，极易造成信息的泄露，还可能面临病毒，木马以及专业黑客的人为攻击。甚至内部员工违反职业道德，私自窃取信息或数据，都会对网络金融企业带来致命的威胁。

（三）相关的系统发展缓慢

即相关的网络金融管理软件还不是很成熟，正处于核算型模式向管理模式转变的阶段。然而，金融管理所涉及的内容较多，要设计出一套成熟的集成管理系统还有很多路要走。

四、网络环境下金融管理的措施

网络环境下的金融业通过网络打破传统金融业的桎梏，把金融带入大众的生活之中，降低了金融成本，促进了金融业的振兴。然而，就我国目前的网络金融管理来说是存在问题的，因此，随着信息技术和网络金融的发展，网络金融管理也必须发展起来。相对来说在这一方面的研究还比较少，在美国和欧盟这些网络金融发达的国家中，管理模式有两种：一是通过立法控制网络金融；二是由官方监督，网络金融机构自身谨慎的管理模式。对我国来说，要建立完善的网络金融管理模式，就需要在结合国情的基础上，吸取发达国家的经验，去思考行之有效的措施。

（一）建立健全相关法律法规

网络信息的传播速度快，范围广，相应的网络金融犯罪影响就很严重。因此要在加强政府监督力度的情况下还要建立健全相关的网络金融管理法律法规，规范市场行为，加强信息的保护，建立网络交易保护法案。以此为基础，敦促网考金融的健康良性发展。

（二）提高网络安全保障

随着信息技术的发展，消费电子产品和互联网已经深入大众生活的各个方面，但是带来的信息安全隐患也是不可忽视的。尤其是对网络金融来说，信息的泄漏将是致命的。这就要求自上而下地形成网络信息安全意识，强化信息安全保障机制。一是要强化正版意识，拒绝盗版。二是强化安全防护，比如研究新的防火墙，新的病毒査杀软件等，当前的杀毒软件还是很多的，要养成经常杀毒的习惯，尤其是网络金融从业人员更是要定期杀毒，以防信息泄露。三是要加强安全防护意识，提高安全防护能力，比如定期检査计算机漏洞，制定相应措施防止人为入侵。

（三）培养相关高素质人才

任何一个行业的发展，都离不开人才，因此，完善的网络金融管理模式的建立需要大量的高素质人才。一是要加强从业人员的信息技术知识，要能熟练掌握和应用。二是，加强从业人员的安全防范意识，加强职业道德的培养。最后还要对从业人员进行持续的专业能力培养，以提高新形势下的金融管理能力。

（四）设计完善的网络金融管理系统

就是要研发出具有人性化、多元化、专业化的管理系统，针对不同的主体，制定专门的应用软件。使其能够有效的帮助从业人员进行管理、风险防范和信息交流。

五、结束语

网络环境下的金融业在不断发展的同时，还需要加强管理模式的建设。以目前我国网络金融管理模式尚处于摸索阶段的情况来看，加强这方面的研究是十分必要的，要在结合中国国情的基础上，实施一些行之有效的方法，促进网络金融的良性发展。

作者：国家齐，李明朝，国兵（1.山东科技大学；2.育岛理工大学；3.日照职业技术学院）